🎓 英國學生貸款還款計算機

英國的學生貸款由政府在學生貸款公司名下提供，並透過稅制依您超過還款門檻的收入百分比償還。與商業貸款不同，英國學生貸款是依所得的——您每月償還多少完全取決於您賺多少，而非借多少。若您的收入低於門檻，您無須償還。任何未清餘額會在設定期間（通常依方案為 25 至 40 年）註銷，使此制度更像畢業稅而非傳統貸款。

有數種還款方案，各有不同的門檻與規則。Plan 1適用於 2012 年 9 月前開始課程（主要是英格蘭與威爾斯學生）的借款人，對超過 25,000 英鎊的收入償還 9%。Plan 2適用於 2012 年 9 月至 2023 年 7 月間開始的英格蘭與威爾斯借款人，對超過 28,470 英鎊償還 9%。Plan 4適用於蘇格蘭借款人（通常居住於蘇格蘭者），對超過 26,065 英鎊償還 9%。Plan 5適用於 2023 年 8 月 1 日或以後開始的英格蘭借款人，對超過 25,000 英鎊償還 9%，並有 40 年的註銷期（任何方案中最長）。研究所貸款適用於攻讀碩博士課程的學生，對超過 21,000 英鎊償還 6%。

許多借款人同時擁有超過一種方案類型——例如持有 Plan 1 大學貸款、日後又借研究所碩士貸款的畢業生，將償還 Plan 1 門檻的 9% 加上研究所門檻的 6%，意即相關門檻以上總共扣除 15% 的收入。這是英國學生財務最被忽略的層面之一，可能顯著影響實際到手薪資。

本計算機支援全部五種方案類型，並允許您在有 multiple 貸款時選擇第二個方案。它顯示您的年度扣繳、月度扣繳，以及佔總收入百分比的扣繳，讓您看到對薪資包的實際影響。所有計算在您的瀏覽器本機執行。所示門檻反映 2026/27 稅務年度。

學生貸款還款計算為各方案門檻以上總收入的百分比。若您受僱，扣繳透過 PAYE（就源扣繳）自動扣除；若自營，則透過自我評估扣除。只有門檻以上的收入被課稅——門檻以下的收入不受影響。

例如，若您在 Plan 5 賺 35,000 英鎊，您償還 9% × (35,000 – 25,000) = 9% × 10,000 = 每年 900 英鎊，或每月 75 英鎊。若您同時有研究所貸款，另償還 6% × (35,000 – 21,000) = 6% × 14,000 = 每年 840 英鎊，使年度扣繳總額達 1,740 英鎊，約每月 145 英鎊。

1. 輸入稅前的年度總薪資。
2. 選擇您的主要學生貸款方案類型。
3. 若您有第二個方案（如研究所貸款），請選擇它。
4. 點擊「計算還款金額」檢視您的每月與每年扣繳。
5. 檢視佔總收入百分比的扣繳。

學生貸款還款如何收取？

若您受僱，還款透過 PAYE 自薪資自動扣除，與所得稅和國民保險費一同顯示在薪資單上。若自營，則透過年度自我評估稅單繳納。若有多份工作，扣繳依您所有受僱的合併收入計算。

若我的收入低於門檻會怎樣？

若您的收入低於所屬方案的還款門檻，該月或該年無須償還。沒有最低付款，也沒有罰款。還款僅在收入超過門檻時開始，若收入再次降至門檻以下則停止。

我可以同時擁有多個學生貸款方案嗎？

可以。許多畢業生同時擁有大學貸款（Plan 1、2、4 或 5）與研究所碩博貸款。此情況下兩項扣繳同時扣除。例如，年薪 40,000 英鎊且持有研究所貸款的 Plan 5 借款人，將償還 25,000 英鎊以上部分的 9% 加 21,000 英鎊以上部分的 6%。

我的學生貸款會被註銷嗎？

會。所有英國學生貸款都會在設定期間後註銷。Plan 1 貸款於 65 歲註銷。Plan 2 與 Plan 4 貸款於您首次應償還的 4 月之後 30 年註銷。Plan 5 貸款於首次應償還後 40 年註銷。研究所貸款於首次應償還後 30 年註銷。

我應該提早償清學生貸款嗎？

對大多數借款人，自願多償還並無財務意義。由於大多數人無法在註銷前完全償清，任何額外付款可能只是取代原本就會被註銷的款項。然而，預期能在註銷期內完全償清的高收入者，可透過多償還來減少總利息費用。

學生貸款還款會影響我的信用評分嗎？

不會。學生貸款不出現在你的信用檔案，也不影響信用評分。它不被视为商業債務。抵押貸款業者在評估還款能力時可能詢問學生貸款扣繳，因為它降低您的實際到手薪資，但貸款餘額本身並非考量因素。

本工具僅供參考，不構成財務建議。請諲詢合格的財務專業人士以獲取針對您具體情況的建議。

學生貸款扣繳基於稅前總收入，但它本身不可稅務扣除——它是在所得稅與國民保險費計算後扣除，因此疊加在那些扣除以上。9% 稅率適用於門檻以上的每一英鎊，意即隨薪資增加，您的償還線性增加，並無上限。對起點餘額高的 Plan 2 借款人，許多人永遠無法完全償還貸款，餘額會在 30 年後註銷——這意味該貸款在實質上等同於對門檻以上收入額外課 9% 的稅，為期三十年。Plan 5 借款人面臨最長的 40 年還款期，但最低門檻意味更多畢業生將償還更久。若您同時有大學與研究所貸款，請注意合計扣繳在研究所門檻以上可達 15%——這是應納入薪資預期與預算的可觀金額。在蘇格蘭，蘇格蘭學生獎助局（SAAS）的獎學金與補助不影響還款。若您移居海外，仍須依該國相當的收入門檻償還，各國差異甚大。自願多償還雖有可能，除非您有信心能在註銷期內完全償清，否則鮮有財務意義。