🎓 Calcolatore rimborso Student Loan UK

Lo Student Loan (prestito studentesco) nel Regno Unito è erogato dal governo tramite la Student Loans Company e viene rimborsato attraverso il sistema fiscale come percentuale dei guadagni oltre una soglia di rimborso. A differenza dei prestiti commerciali, lo Student Loan britannico è a rimborso contingente sul reddito: l'importo che rimborsi ogni mese dipende interamente da quanto guadagni, non da quanto hai preso in prestito. Se il tuo reddito scende sotto la soglia, non rimborsi nulla. Qualsiasi saldo residuo viene cancellato dopo un periodo prestabilito (in genere da 25 a 40 anni a seconda del piano), rendendo il sistema più simile a un'imposta sui laureati che a un prestito tradizionale.

Esistono diversi piani di rimborso, ognuno con soglie e regole proprie. Il Plan 1 si applica a chi ha iniziato il corso prima di settembre 2012 (soprattutto studenti inglesi e gallesi), con rimborsi pari al 9% del reddito oltre £25.000. Il Plan 2 si applica ai mutuatari inglesi e gallesi che hanno iniziato tra settembre 2012 e luglio 2023, con rimborsi pari al 9% oltre £28.470. Il Plan 4 è riservato ai mutuatari scozzesi (studenti residenti abitualmente in Scozia), con rimborsi pari al 9% oltre £26.065. Il Plan 5 si applica ai mutuatari inglesi che hanno iniziato dal 1° agosto 2023, con rimborsi pari al 9% oltre £25.000 e un periodo di cancellazione di 40 anni (il più lungo tra tutti i piani). I prestiti Postgraduate sono destinati agli studenti dei corsi di master o dottorato, con rimborsi pari al 6% oltre £21.000.

Molti mutuatari hanno più di un tipo di piano contemporaneamente: ad esempio, un laureato con un prestito Plan 1 di primo livello che in seguito contrae un prestito Postgraduate per un master rimborsa il 9% sulla soglia del Plan 1 più il 6% sulla soglia Postgraduate, per un totale del 15% del reddito trattenuto oltre le soglie pertinenti. È uno degli aspetti più trascurati della finanza studentesca britannica e può incidere in modo significativo sullo stipendio netto (Take-Home Pay).

Questo calcolatore supporta tutti e cinque i tipi di piano e consente di selezionare un secondo piano se hai più prestiti. Mostra la trattenuta annuale, la trattenuta mensile e la trattenuta come percentuale del reddito totale, così puoi vedere l'impatto reale sulla tua busta paga. Tutti i calcoli vengono elaborati localmente nel browser. Le soglie indicate si riferiscono all'anno fiscale 2026/27.

I rimborsi dello Student Loan vengono calcolati come percentuale del tuo reddito lordo oltre la soglia di ciascun piano. La trattenuta viene applicata automaticamente tramite il PAYE (Pay As You Earn) se sei dipendente, oppure tramite la dichiarazione dei redditi (self-assessment) se sei lavoratore autonomo. Solo il reddito oltre la soglia è soggetto a trattenuta: il reddito al di sotto della soglia non è interessato.

Ad esempio, se guadagni £35.000 con il Plan 5, rimborsi il 9% di (£35.000 – £25.000) = 9% di £10.000 = £900 all'anno, ovvero £75 al mese. Se hai anche un prestito Postgraduate, rimborsi un ulteriore 6% di (£35.000 – £21.000) = 6% di £14.000 = £840 all'anno, portando le trattenute annuali totali a £1.740, ovvero circa £145 al mese.

1. Inserisci il tuo stipendio lordo annuale prima delle imposte.
2. Seleziona il tipo di piano di Student Loan principale.
3. Se hai un secondo piano (ad es. prestito Postgraduate), selezionalo.
4. Fai clic su Calcola per vedere le trattenute mensili e annuali.
5. Verifica la trattenuta come percentuale del tuo reddito totale.

Come vengono incassati i rimborsi dello Student Loan?

Se sei dipendente, i rimborsi vengono trattenuti automaticamente dallo stipendio tramite il PAYE e compaiono sulla busta paga insieme a Income Tax e National Insurance. Se sei lavoratore autonomo, effettui i rimborsi tramite la dichiarazione dei redditi annuale (Self Assessment). Se hai più lavori, le trattenute si calcolano sul reddito complessivo di tutte le attività lavorative.

Cosa succede se il mio reddito è al di sotto della soglia?

Se il tuo reddito scende sotto la soglia di rimborso del tuo piano, non rimborsi nulla in quel mese o in quell'anno. Non esiste un pagamento minimo né penali. I rimborsi iniziano solo quando il reddito supera la soglia e si interrompono di nuovo se il reddito scende al di sotto.

Posso avere più di un piano di Student Loan?

Sì. Molti laureati hanno sia un prestito di primo livello (Plan 1, 2, 4 o 5) sia un prestito Postgraduate per un master o un dottorato. In tal caso, entrambe le trattenute vengono applicate contemporaneamente. Ad esempio, un mutuatario del Plan 5 che guadagna £40.000 con un prestito Postgraduate rimborserebbe il 9% oltre £25.000 più il 6% oltre £21.000.

Il mio Student Loan verrà mai cancellato?

Sì. Tutti gli Student Loan britannici vengono cancellati dopo un periodo prestabilito. I prestiti Plan 1 vengono cancellati a 65 anni. I prestiti Plan 2 e Plan 4 vengono cancellati 30 anni dopo l'aprile in cui eri tenuto a rimborsare per la prima volta. I prestiti Plan 5 vengono cancellati 40 anni dopo la prima scadenza di rimborso. I prestiti Postgraduate vengono cancellati 30 anni dopo l'aprile in cui eri tenuto a rimborsare per la prima volta.

Conviene estinguere lo Student Loan in anticipo?

Per la maggior parte dei mutuatari i versamenti volontari aggiuntivi non convengono dal punto di vista finanziario. Poiché la maggior parte delle persone non estingue completamente il prestito prima della cancellazione, i pagamenti extra possono semplicemente sostituire denaro che sarebbe stato comunque cancellato. Tuttavia, i percettori di redditi elevati che prevedono di estinguere il prestito entro il periodo di cancellazione possono trarre beneficio da versamenti aggiuntivi per ridurre gli interessi totali.

I rimborsi dello Student Loan influiscono sul mio credit score?

No. Gli Student Loan non compaiono nella tua scheda creditizia e non influiscono sul tuo credit score. Non sono considerati un debito commerciale. Le banche ipotecarie possono chiedere informazioni sulle trattenute dello Student Loan quando valutano la capacità di rimborso, perché riducono il tuo Take-Home Pay, ma il saldo del prestito in sé non è un fattore rilevante.

Questo strumento ha solo scopo informativo e non costituisce consulenza finanziaria. Consulta un professionista finanziario qualificato.

Le trattenute dello Student Loan si calcolano sul reddito lordo prima delle imposte, ma non sono esse stesse deducibili fiscalmente: vengono applicate dopo aver calcolato Income Tax e National Insurance, quindi si aggiungono a quelle trattenute. L'aliquota del 9% si applica a ogni sterlina oltre la soglia, il che significa che all'aumentare dello stipendio il rimborso cresce in modo lineare. Non esiste un tetto massimo. Per i mutuatari del Plan 2 con saldi iniziali elevati, molti non rimborsano mai completamente il prestito e vedranno il saldo cancellato dopo 30 anni: il prestito funziona di fatto come un'imposta aggiuntiva del 9% sui guadagni oltre la soglia per tre decenni. I mutuatari del Plan 5 affrontano la finestra di rimborso più lunga, 40 anni, ma la soglia più bassa fa sì che più laureati rimborsino a lungo. Se hai sia un prestito di primo livello sia un prestito Postgraduate, tieni presente che la trattenuta combinata può raggiungere il 15% oltre la soglia Postgraduate: un importo significativo da considerare nelle aspettative salariali e nel budget. In Scozia, borse di studio e contributi della Student Awards Agency for Scotland (SAAS) non influiscono sul rimborso. Se ti trasferisci all'estero, sei comunque tenuto a rimborsare in base alla soglia di reddito equivalente locale di quel paese, che varia notevolmente. I versamenti volontari aggiuntivi sono possibili ma raramente convengono dal punto di vista finanziario, a meno che tu non sia certo di estinguere completamente il prestito entro il periodo di cancellazione.