🎓 Calculadora de Repagamento de Empréstimo Estudantil do Reino Unido

Os empréstimos estudantis no Reino Unido são concedidos pelo governo por meio da Student Loans Company e repagados pelo sistema tributário, como uma porcentagem dos ganhos acima de um limite de repagamento. Diferente de empréstimos comerciais, os empréstimos estudantis do Reino Unido são contingentes à renda – o valor repago a cada mês depende inteiramente de quanto você ganha, não de quanto pegou emprestado. Se sua renda cair abaixo do limite, você não paga nada. Qualquer saldo restante é perdoado após um período determinado (geralmente 25 a 40 anos, conforme o plano), tornando o sistema mais parecido com um imposto sobre graduados do que com um empréstimo convencional.

Existem vários planos de repagamento, cada um com limites e regras diferentes. O Plan 1 vale para mutuários que começaram o curso antes de setembro de 2012 (principalmente estudantes ingleses e galeses), com repagamento de 9% da renda acima de £25,000. O Plan 2 vale para mutuários ingleses e galeses que começaram entre setembro de 2012 e julho de 2023, com repagamento de 9% acima de £28,470. O Plan 4 é para mutuários escoceses (estudantes residentes na Escócia), com repagamento de 9% acima de £26,065. O Plan 5 vale para mutuários ingleses que começaram em ou após 1º de agosto de 2023, com repagamento de 9% acima de £25,000 e período de perdão de 40 anos (o mais longo de todos). Os empréstimos de pós-graduação são para estudantes de mestrado ou doutorado, com repagamento de 6% acima de £21,000.

Muitos mutuários têm mais de um tipo de plano simultaneamente – por exemplo, um graduado com empréstimo de graduação no Plan 1 que depois pega um empréstimo de mestrado de pós-graduação pagará 9% sobre o limite do Plan 1 mais 6% sobre o limite da pós-graduação, somando 15% da renda descontada acima dos limites correspondentes. Esse é um dos aspectos mais ignorados do financiamento estudantil do Reino Unido e pode afetar significativamente o salário líquido.

Esta calculadora suporta os cinco tipos de plano e permite selecionar um segundo plano se você tiver mais de um empréstimo. Ela mostra o desconto anual, o mensal e o desconto como porcentagem da renda total, para você enxergar o impacto real no seu contracheque. Todos os cálculos rodam localmente no seu navegador. Os limites exibidos refletem o ano fiscal de 2026/27.

Os repagamentos de empréstimo estudantil são calculados como uma porcentagem da sua renda bruta acima do limite de cada plano. O desconto é feito automaticamente via PAYE (Pay As You Earn) se você é empregado, ou via autoavaliação se é autônomo. Apenas a renda acima do limite é tributada – a renda abaixo do limite não é afetada.

Por exemplo, se você ganha £35,000 no Plan 5, repaga 9% de (£35,000 – £25,000) = 9% de £10,000 = £900 por ano, ou £75 por mês. Se você também tem um empréstimo de pós-graduação, repaga mais 6% de (£35,000 – £21,000) = 6% de £14,000 = £840 por ano, elevando o desconto anual total para £1,740, cerca de £145 por mês.

1. Informe seu salário bruto anual antes dos impostos.
2. Selecione o tipo principal do seu plano de empréstimo estudantil.
3. Se você tem um segundo plano (ex.: empréstimo de pós-graduação), selecione-o.
4. Clique em Calcular para ver seus descontos mensais e anuais.
5. Revise o desconto como porcentagem da sua renda total.

Como os repagamentos de empréstimo estudantis são cobrados?

Se você é empregado, os repagamentos são descontados automaticamente do salário via PAYE, aparecendo no contracheque junto com o Income Tax e o National Insurance. Se é autônomo, repaga via declaração anual de autoavaliação (Self Assessment). Se tem mais de um emprego, os descontos são baseados na renda combinada de todos eles.

O que acontece se minha renda estiver abaixo do limite?

Se sua renda cai abaixo do limite de repagamento do seu plano, você não repaga nada naquele mês ou ano. Não há pagamento mínimo nem multa. Os repagamentos só começam quando a renda ultrapassa o limite e param novamente se ela cair abaixo.

Posso ter mais de um plano de empréstimo estudantil?

Sim. Muitos graduados têm tanto um empréstimo de graduação (Plan 1, 2, 4 ou 5) quanto um empréstimo de mestrado ou doutorado de pós-graduação. Nesse caso, os dois descontos são feitos simultaneamente. Por exemplo, um mutuário do Plan 5 ganhando £40,000 com empréstimo de pós-graduação repagaria 9% acima de £25,000 mais 6% acima de £21,000.

Meu empréstimo estudantil algum dia será perdoado?

Sim. Todos os empréstimos estudantis do Reino Unido são perdoados após um período determinado. Os do Plan 1 são perdoados aos 65 anos. Os do Plan 2 e Plan 4 são perdoados 30 anos após o abril em que você ficou sujeito ao primeiro repagamento. Os do Plan 5 são perdoados 40 anos após você ficar sujeito ao primeiro repagamento. Os empréstimos de pós-graduação são perdoados 30 anos após o abril em que você ficou sujeito ao primeiro repagamento.

Devo quitar meu empréstimo estudantil mais cedo?

Para a maioria dos mutuários, pagamentos voluntários extras não fazem sentido financeiro. Como a maioria das pessoas não quitará integralmente o empréstimo antes do perdão, qualquer pagamento extra pode simplesmente substituir dinheiro que seria perdoado de qualquer forma. Porém, quem tem renda alta e espera quitar tudo antes do período de perdão pode se beneficiar de pagar mais para reduzir os juros totais.

Os repagamentos do empréstimo estudantil afetam meu score de crédito?

Não. Empréstimos estudantis não aparecem no seu arquivo de crédito e não afetam seu score. Eles não são tratados como dívida comercial. Credores hipotecários podem perguntar sobre os descontos ao avaliar capacidade de pagamento, já que eles reduzem seu salário líquido, mas o saldo do empréstimo em si não é um fator.

Esta ferramenta é apenas para fins informativos e não constitui aconselhamento financeiro.

Os descontos do empréstimo estudantil são baseados na renda bruta antes dos impostos, mas não são dedutíveis de imposto – são retirados após o cálculo do Income Tax e do National Insurance, ou seja, vêm por cima desses descontos. A alíquota de 9% incide sobre cada libra acima do limite, o que significa que, conforme seu salário aumenta, o repagamento cresce de forma linear. Não há teto. Para mutuários do Plan 2 com saldos iniciais altos, muitos nunca quitarão totalmente o empréstimo e terão o saldo perdoado após 30 anos – na prática, o empréstimo funciona como um imposto adicional de 9% sobre os ganhos acima do limite por três décadas. Mutuários do Plan 5 enfrentam a janela de repagamento mais longa, de 40 anos, e o limite mais baixo faz com que mais graduados repaguem por mais tempo. Se você tem tanto um empréstimo de graduação quanto um de pós-graduação, saiba que o desconto combinado pode chegar a 15% acima do limite da pós-graduação – um valor significativo que deve entrar nas expectativas salariais e no orçamento. Na Escócia, bolsas e auxílios da Student Awards Agency for Scotland (SAAS) não afetam o repagamento. Se você se muda para o exterior, continua obrigado a repagar com base no limite equivalente de renda local daquele país, que varia bastante. Pagamentos voluntários extras são possíveis, mas raramente fazem sentido financeiro, a menos que você tenha certeza de que quitará o empréstimo integralmente dentro do período de perdão.