🎓 Calculadora de devolución del préstamo estudiantil del Reino Unido

Los préstamos estudiantiles en el Reino Unido los concede el gobierno a través de la Student Loans Company y se devuelven mediante el sistema fiscal, como porcentaje de tus ingresos por encima de un umbral de devolución. A diferencia de los préstamos comerciales, los préstamos estudiantiles británicos son dependientes de la renta: la cantidad que devuelves cada mes depende exclusivamente de cuánto ganas, no de cuánto pediste. Si tus ingresos caen por debajo del umbral, no devuelves nada. El saldo pendiente se condona tras un periodo determinado (normalmente entre 25 y 40 años según el plan), lo que hace que el sistema se parezca más a un impuesto de graduados que a un préstamo convencional.

Hay varios planes de devolución, cada uno con umbrales y reglas distintos. El Plan 1 se aplica a quienes empezaron su curso antes de septiembre de 2012 (principalmente estudiantes ingleses y galeses), con devoluciones del 9 % de los ingresos por encima de 25 000 £. El Plan 2 se aplica a prestatarios ingleses y galeses que empezaron entre septiembre de 2012 y julio de 2023, con devoluciones del 9 % por encima de 28 470 £. El Plan 4 es para prestatarios escoceses (estudiantes con residencia habitual en Escocia), con devoluciones del 9 % por encima de 26 065 £. El Plan 5 se aplica a prestatarios ingleses que empezaron a partir del 1 de agosto de 2023, con devoluciones del 9 % por encima de 25 000 £ y un periodo de condonación de 40 años (el más largo de todos los planes). Los préstamos de posgrado son para estudiantes de máster o doctorado, con devoluciones del 6 % por encima de 21 000 £.

Muchos prestatarios tienen más de un tipo de plan a la vez — por ejemplo, un graduado con un préstamo de grado del Plan 1 que luego toma un préstamo de máster de posgrado devolverá el 9 % sobre el umbral del Plan 1 más el 6 % sobre el umbral de posgrado, lo que supone un total del 15 % de los ingresos por encima de los umbrales correspondientes. Es uno de los aspectos más olvidados de las finanzas estudiantiles británicas y puede afectar de forma significativa al sueldo neto.

Esta calculadora admite los cinco tipos de plan y te permite seleccionar un segundo plan si tienes varios préstamos. Muestra tu deducción anual, la mensual y la deducción como porcentaje de tus ingresos totales, para que veas el impacto real en tu nómina. Todos los cálculos se ejecutan localmente en tu navegador. Los umbrales mostrados corresponden al año fiscal 2026/27.

Las devoluciones del préstamo estudiantil se calculan como un porcentaje de tu renta bruta por encima del umbral de cada plan. La deducción se realiza automáticamente mediante PAYE (Pay As You Earn) si eres empleado, o mediante autoliquidación si eres autónomo. Solo tributa la renta por encima del umbral — la renta por debajo del umbral no se ve afectada.

Por ejemplo, si ganas 35 000 £ en el Plan 5, devuelves el 9 % de (35 000 £ − 25 000 £) = 9 % de 10 000 £ = 900 £ al año, o 75 £ al mes. Si además tienes un préstamo de posgrado, devuelves un 6 % adicional de (35 000 £ − 21 000 £) = 6 % de 14 000 £ = 840 £ al año, con lo que las deducciones anuales totales suben a 1 740 £, unos 145 £ al mes.

1. Introduce tu salario anual bruto antes de impuestos.
2. Selecciona tu tipo de plan principal del préstamo estudiantil.
3. Si tienes un segundo plan (p. ej. préstamo de posgrado), selecciónalo.
4. Haz clic en Calcular para ver tus deducciones mensuales y anuales.
5. Revisa la deducción como porcentaje de tus ingresos totales.

¿Cómo se recaudan las devoluciones del préstamo estudiantil?

Si eres empleado, las devoluciones se deducen automáticamente de tu salario mediante PAYE, apareciendo en tu nómina junto al impuesto sobre la renta y la Seguridad Social. Si eres autónomo, las devuelves mediante tu declaración de la renta anual (Self Assessment). Si tienes varios empleos, las deducciones se basan en tus ingresos combinados de todos los empleos.

¿Qué ocurre si mis ingresos están por debajo del umbral?

Si tus ingresos caen por debajo del umbral de devolución de tu plan, no devuelves nada ese mes o ese año. No hay pago mínimo ni penalización. Las devoluciones solo empiezan cuando tus ingresos superan el umbral y se detienen de nuevo si vuelven a caer por debajo.

¿Puedo tener más de un plan de préstamo estudiantil?

Sí. Muchos graduados tienen a la vez un préstamo de grado (Plan 1, 2, 4 o 5) y un préstamo de máster o doctorado de posgrado. En ese caso, ambas deducciones se aplican simultáneamente. Por ejemplo, un prestatario del Plan 5 que gane 40 000 £ con un préstamo de posgrado devolvería el 9 % por encima de 25 000 £ más el 6 % por encima de 21 000 £.

¿Se me condonará alguna vez el préstamo estudiantil?

Sí. Todos los préstamos estudiantiles del Reino Unido se condonan tras un periodo determinado. Los del Plan 1 se condonan a los 65 años. Los del Plan 2 y Plan 4 se condonan 30 años después del abril en que debías empezar a devolver. Los del Plan 5 se condonan 40 años después de que debías empezar a devolver. Los de posgrado se condonan 30 años después del abril en que debías empezar a devolver.

¿Debo adelantar el pago de mi préstamo estudiantil?

Para la mayoría de los prestatarios, las devoluciones voluntarias anticipadas no tienen sentido financiero. Como la mayoría de la gente no devolverá íntegramente el préstamo antes de la condonación, los pagos extra pueden simplemente sustituir dinero que se habría condonado de todos modos. Sin embargo, los que más ganan y esperan devolverlo todo dentro del periodo de condonación pueden beneficiarse de adelantar pagos para reducir los intereses totales.

¿Afectan las devoluciones del préstamo estudiantil a mi puntuación de crédito?

No. Los préstamos estudiantiles no aparecen en tu expediente crediticio ni afectan a tu puntuación de crédito. No se tratan como una deuda comercial. Los prestamistas hipotecarios pueden preguntar por las deducciones del préstamo estudiantil al evaluar la capacidad de pago, porque reducen tu sueldo neto, pero el saldo del préstamo en sí no es un factor.

Esta herramienta es solo para fines informativos y no constituye asesoramiento financiero. Consulta a un profesional financiero calificado.

Las deducciones del préstamo estudiantil se basan en tu renta bruta antes de impuestos, pero no son en sí mismas deducibles fiscalmente — se aplican después de calcular el impuesto sobre la renta y la Seguridad Social, así que se suman a esas deducciones. El 9 % se aplica a cada libra por encima del umbral, lo que significa que, al subir tu salario, tu devolución aumenta linealmente. No hay tope máximo. Para los prestatarios del Plan 2 con saldos iniciales altos, muchos nunca devolverán íntegramente el préstamo y les será condonado el saldo a los 30 años — esto significa que el préstamo funciona en la práctica como un impuesto adicional del 9 % sobre los ingresos por encima del umbral durante tres décadas. Los prestatarios del Plan 5 se enfrentan a la ventana de devolución más larga, de 40 años, pero el umbral más bajo implica que más graduados devolverán durante más tiempo. Si tienes a la vez un préstamo de grado y uno de posgrado, ten en cuenta que la deducción combinada puede alcanzar el 15 % por encima del umbral de posgrado — una cantidad significativa que conviene incorporar a las expectativas salariales y al presupuesto. En Escocia, las becas y subvenciones de la Student Awards Agency for Scotland (SAAS) no afectan a la devolución. Si te mudas al extranjero, sigues obligado a devolver según el umbral de renta equivalente local de ese país, que varía mucho. Las devoluciones voluntarias anticipadas son posibles, pero rara vez compensan financieramente salvo que estés seguro de devolver el préstamo por completo dentro del periodo de condonación.