🎓 英国助学贷款还款计算器

英国的助学贷款是由政府通过学生贷款公司（Student Loans Company）提供的贷款，并作为收入的一部分通过税制偿还——即超过还款门槛的收入按比例扣还。与商业贷款不同，英国助学贷款是随收入而定的——您每月偿还的金额完全取决于收入多少，而非借款多少。如果收入低于门槛，则无需偿还。任何未偿余额会在设定期间（通常依计划为 25 至 40 年）后注销，使该制度更像是毕业税而非传统贷款。

共有若干还款计划，各自门槛与规则不同。计划 1适用于 2012 年 9 月前开始课程的借款人（主要为英格兰和威尔士学生），对超过 £25,000 的收入按 9% 偿还。计划 2适用于 2012 年 9 月至 2023 年 7 月间开始的英格兰和威尔士借款人，对超过 £28,470 的收入按 9% 偿还。计划 4适用于苏格兰借款人（通常居住于苏格兰），对超过 £26,065 的收入按 9% 偿还。计划 5适用于 2023 年 8 月 1 日或之后开始的英格兰借款人，对超过 £25,000 的收入按 9% 偿还，注销期为 40 年（各计划中最长）。研究生贷款适用于攻读硕士或博士课程的学生，对超过 £21,000 的收入按 6% 偿还。

许多借款人同时拥有不止一种计划类型——例如，持有计划 1 本科贷款后又攻读研究生硕士贷款的毕业生，将偿还计划 1 门槛上的 9% 加上研究生门槛上的 6%，即在相关门槛之上共扣除 15% 的收入。这是英国学生资助中最易被忽视的方面之一，会显著影响您的到手工资。

本计算器支持全部五种计划类型，并允许您在有多种贷款时选择第二个计划。它显示您的年度扣减、月度扣减，以及扣减占全部收入的百分比，让您看清对工资的实际影响。所有计算均在浏览器本地运行。所示门槛反映 2026/27 纳税年度。

助学贷款还款额按每个计划门槛之上总收入的一定百分比计算。如果您受雇，扣减通过 PAYE（随赚随缴）自动扣除；如果您自雇，则通过自我评估缴纳。仅门槛之上的收入被计征——门槛之下的收入不受影响。

例如，若您在计划 5 下年收入 £35,000，则偿还 9% ×（£35,000 – £25,000）= 9% × £10,000 = 每年 £900，即每月 £75。若您同时持有研究生贷款，则额外偿还 6% ×（£35,000 – £21,000）= 6% × £14,000 = 每年 £840，使年度扣减总额达 £1,740，约合每月 £145。

1. 输入您的年度税前工资总额。
2. 选择您的主要助学贷款计划类型。
3. 如果您有第二个计划（如研究生贷款），请选择它。
4. 点击“计算”以查看您的每月与每年扣减。
5. 查看扣减占您全部收入的百分比。

助学贷款还款如何收取？

如果您受雇，还款通过 PAYE 自动从工资中扣除，与所得税和国民保险一同显示在工资单上。如果您自雇，则通过年度自我评估税表缴纳。如果您有多份工作，扣减基于您所有雇佣的合并收入。

如果我的收入低于门槛会怎样？

如果您的收入低于所属计划的还款门槛，您当月或当年无需偿还。没有最低还款额，也无罚款。只有当收入超过门槛时还款才开始，若收入再次低于门槛则停止。

我可以同时拥有多个助学贷款计划吗？

可以。许多毕业生同时拥有本科贷款（计划 1、2、4 或 5）和研究生硕士或博士贷款。这种情况下，两项扣减同时扣除。例如，年收入 £40,000 且持有研究生贷款的计划 5 借款人，将偿还超过 £25,000 部分的 9% 加上超过 £21,000 部分的 6%。

我的助学贷款会被注销吗？

会。所有英国助学贷款均会在设定期间后注销。计划 1 贷款在 65 岁时注销。计划 2 和计划 4 贷款在您首次应还款的 4 月之后 30 年注销。计划 5 贷款在您首次应还款后 40 年注销。研究生贷款在您首次应还款的 4 月之后 30 年注销。

我应该提前还清助学贷款吗？

对大多数借款人而言，自愿超额还款并不划算。由于大多数人无法在贷款注销前全额还清，任何额外还款可能只是替代了本会被注销的资金。然而，预期能在注销期内全额还清的高收入者，可通过超额还款减少总利息支出而获益。

助学贷款还款会影响我的信用评分吗？

不会。助学贷款不会出现在您的信用档案中，也不影响信用评分。它们不被视为商业债务。抵押贷款机构在评估负担能力时可能会询问助学贷款扣减，因为它们会降低您的到手工资，但贷款本金本身并非考量因素。

本工具仅供参考，不构成财务建议。请咨询合格的财务专业人士以获取针对您具体情况的建议。

助学贷款扣减基于税前总收入，但其本身不可抵税——它们在所得税和国民保险计算之后扣除，因此叠加于这些扣减之上。9% 的税率适用于门槛之上的每一英镑，这意味着随着工资增长，您的还款额线性增加，无上限。对于起始余额较高、许多永远无法全额还清的计划 2 借款人，余额会在 30 年后注销——这意味着该贷款实际上在三十年来充当了门槛之上收入 9% 的额外税。计划 5 借款人面临最长的 40 年还款窗口，但最低门槛意味着更多毕业生将还款更久。如果您同时拥有本科和研究生贷款，请注意合并扣减在研究生门槛之上可达 15%——这是一笔可观金额，应纳入薪资预期与预算考量。在苏格兰，苏格兰学生奖励机构（SAAS）的助学金和津贴不影响还款。如果您移居海外，仍须依据该国对应的收入门槛偿还，差异很大。可自愿超额还款，但除非您确信能在注销期内全额还清，通常并不划算。