📈 日本 iDeCo / NISA 模拟器
模拟日本私人年金与长期储蓄（iDeCo、NISA、每月投资基金）：定期月投在未来价值的免税投资增长。
这是什么工具？
日本提供两种主要的税收优惠工具来补充公的年金：iDeCo（个人型确定缴费年金，个人型 DC 年金）与 NISA（小额投资非课税制度，免税投资账户）。iDeCo 每月可缴 1.2 万–6.8 万日元（依身份而定：自雇者 6.8 万日元，公司职员 1.2 万–2.3 万日元），缴费本身可税前扣除，且所有投资收益完全免税——但提取锁定至 60 岁，并作为一次性或年金课税。相比之下，NISA 无收入扣除，但所有收益与股息永久免税，且无提取锁定（2024 年改革后，每月投资型与成长型额度均为无限期，终身投资额度 1,800 万日元）。两者都优于应税券商账户（收益按 20.315% 课税）。本模拟器在您选定的年回报率下，推估定期月投的未来价值，将您自有本金与复利增长分开——而免税身份所保护的正是这部分增长。关于其所补充的公的年金，请见公的年金估算器；应税复利基础请使用复利计算器。
运作原理
模拟器以年金公式计算月投的未来价值：余额 = PMT × [((1 + i)^n − 1) / i]，其中 i 为月利率（年回报率 ÷ 12），n 为月数。本金总额 = PMT × n，增长 = 余额 − 本金。免税身份意味着全部增长都保留（而在应税账户中，增长约被课 20.315% 的税）。
| 工具 | 收入扣除 | 收益税 | 提取 |
|---|---|---|---|
| iDeCo | 有（缴费） | 0%（锁定至 60 岁） | 自 60 岁起 |
| NISA | 无 | 0%（永久） | 灵活 |
iDeCo 与 NISA 缴费上限（2026年度） 自2024年NISA改革起，两类NISA各允许每年最高¥1.2M（合计¥2.4M）。iDeCo缴费可税前扣除，且收益免税增长。
| 账户 | 月度上限 | 年度上限 |
|---|---|---|
| iDeCo 类型1（个人·自雇） | ¥68,000 | ¥816,000 |
| iDeCo 类型2（企业·雇员） | ¥23,000（有企业DB/DC计划为¥20,000，两者皆有或公务员为¥12,000） | — |
| NISA — Tsumitate（储蓄型） | — | ¥1,200,000 |
| NISA — Growth（通常型） | — | ¥1,200,000 |
使用方法
- 输入您计划的月投金额，单位为日元。
- 输入投资期限，单位为年。
- 输入假设的年均回报率（例如 4%）。
- 点击「计算」，查看本金、增长与推估余额。
常见问题
iDeCo 与 NISA 有何不同？
iDeCo 提供缴费的税收扣除与免税增长，但提取锁定至 60 岁；NISA 无扣除，但收益永久免税且完全灵活。两者都使增长免于应税账户约 20.315% 的税负。
iDeCo 最多能缴多少？
取决于身份：自雇者（第1号被保险者）每月最高可缴 68,000 日元；公司职员 23,000 日元（公司有 DB/DC 计划时为 20,000，两者皆有或公务员为 12,000）；第3号被保险者（受扶养配偶）23,000 日元；已领取公的年金者（通常 60–64 岁）12,500 日元。职员上限还会因企业 DC 的公司缴费部分而进一步降低。
NISA 收益真的永久免税吗？
是。在 NISA 下，股息与资本利得无限期免税（每月投资型免税 20 年；成长型免税 5 年，两者设计为可滚存或保留）。增长无年度税负。
为什么免税身份如此重要？
在一般券商账户中，收益按 20.315% 课税，数十年下来与您反向复利。免税外壳让全部增长再投资，明显放大最终余额。
iDeCo 能在 60 岁前提取吗？
通常不能——iDeCo 锁定至 60 岁（仅有残疾等少数例外）。这种流动性不足，正是换取 upfront 税收扣除与免税增长所付出的代价。
本工具仅供参考，不构成财务建议。请咨询合格的财务专业人士以获取针对您具体情况的建议。
技巧与建议
时间与回报率对结果的影响远大于工具选择，因此尽早开始，并在市场下跌时保持稳定投入。iDeCo 的扣除降低您当下的应税收入，在较高税级时价值最大；而 NISA 的灵活性适合可能在 60 岁前需要动用资金、或已缴满 iDeCo 者。注意每年与每账户的缴费上限（iDeCo 依身份约 1.2 万–6.8 万日元/月；每月投资型 NISA 每年 120 万日元）。将收益再投资而非提取，正是复利之所在——而免税外壳保护这笔复利的每一日元。将本工具与公的年金估算器搭配，可见公的制度覆盖您退休的多少，以及缺口（由 iDeCo/NISA 填补）究竟在哪里。
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来源与参考
最后审核：2026年8月。
- 日本年金机构 — iDeCo（个人型确定提拨年金）.
- 金融厅 — NISA.
限制与免责声明
免责声明：本工具采用您提供的固定平均回报率推估增长；实际市场会波动，过往表现不预示未来结果。缴费上限、税法与产品费用会随时间变动。它并非投资建议——在配置退休储蓄前，请咨询持牌财务顾问。