📈 Simulador iDeCo / NISA do Japão
Simule a previdência privada e a poupança de longo prazo do Japão (iDeCo, NISA, つみたて投資): o valor futuro de aportes mensais regulares com crescimento de investimento isento de impostos.
O que é esta ferramenta?
O Japão oferece dois principais veículos com vantagem tributária para complementar a previdência pública: o iDeCo (個人型確定拠出年金, uma previdência pessoal de contribuição definida) e o NISA (少額投資非課税制度, uma conta de investimento isenta de impostos). O iDeCo permite contribuir entre ¥12.000 e ¥68.000/mês conforme sua situação (autônomos ¥68.000; empregados ¥12.000–¥23.000), com a própria contribuição dedutível do imposto e todos os ganhos de investimento totalmente isentos — mas os saques ficam bloqueados até os 60 anos e tributados como montante único ou anuidade. O NISA, em contrapartida, não tem dedução de renda, mas todos os ganhos e dividendos são permanentemente isentos de impostos, sem bloqueio de saque (desde a reforma de 2024, as parcelas つみたて e 成長 são ilimitadas no tempo, com teto vitalício de ¥18M). Ambos superam uma corretora tributável, onde os ganhos são tributados a 20,315%. Este simulador projeta o valor futuro de aportes mensais regulares a um retorno anual escolhido, separando seu próprio principal do crescimento composto — a parte que o status isento de impostos protege. Para a previdência pública que estes complementam, veja o estimador de previdência pública; para o básico de juros compostos tributáveis, use a calculadora de juros compostos.
Como funciona
O simulador calcula o valor futuro de um aporte mensal pela fórmula de anuidade: saldo = PMT × [((1 + i)^n − 1) / i], onde i é a taxa mensal (retorno anual ÷ 12) e n é o número de meses. O principal total é PMT × n, e o crescimento é o saldo menos o principal. O status isento de impostos significa que todo o crescimento é mantido (em vez de uma tributação de ~20,315% sobre os ganhos em uma conta tributável).
| Veículo | Dedução de renda | Imposto sobre ganhos | Saque |
|---|---|---|---|
| iDeCo | Sim (contribuição) | 0% (bloqueado até 60) | A partir de 60 |
| NISA | Não | 0% (permanente) | Flexível |
Limites de contribuição do iDeCo e NISA (FY2026) Desde a reforma NISA de 2024, ambos os tipos de NISA permitem até ¥1.2M/ano cada um (¥2.4M no total). As contribuições do iDeCo são dedutíveis do imposto de renda e crescem isentas de impostos.
| Conta | Limite mensual | Limite anual |
|---|---|---|
| iDeCo Tipo 1 (autônomo, pessoa física) | ¥68,000 | ¥816,000 |
| iDeCo Tipo 2 (empresa, empregado) | ¥23,000 (¥20,000 com um plano DB/DC da empresa; ¥12,000 com ambos ou como servidor público) | — |
| NISA — Tsumitate (tipo poupança) | — | ¥1,200,000 |
| NISA — Growth (tsūjō) | — | ¥1,200,000 |
Como usar
- Informe seu aporte mensal planejado em ienes.
- Informe o horizonte de investimento em anos.
- Informe um retorno anual médio presumido (por exemplo, 4%).
- Clique em Calcular para ver o principal, o crescimento e o saldo projetado.
Perguntas Frequentes
Qual é a diferença entre iDeCo e NISA?
O iDeCo dá dedução do imposto sobre as contribuições e crescimento isento, mas bloqueia os saques até os 60; o NISA não dá dedução, mas ganhos permanentemente isentos e total flexibilidade. Ambos protegem o crescimento da tributação de ~20,315% da conta tributável.
Quanto posso contribuir para o iDeCo?
Depende da sua situação: autônomos (segurados da 1ª categoria) podem contribuir até ¥68.000/mês; empregados ¥23.000 (¥20.000 se a empresa tiver um plano DB/DC; ¥12.000 com ambos ou como servidor); cônjuges dependentes (3ª categoria) ¥23.000; e quem já recebe previdência pública (tipicamente 60–64 anos) ¥12.500. Os limites dos empregados ainda são reduzidos pelas contribuições da empresa ao DC corporativo.
Os ganhos do NISA são realmente isentos para sempre?
Sim. No NISA, dividendos e ganhos de capital são isentos de impostos indefinidamente (a variante つみたて é isenta por 20 anos; a 成長 por 5 anos, ambas desenhadas para ser roladas ou mantidas). Não há imposto anual sobre o crescimento.
Por que o status isento de impostos importa tanto?
Em uma corretora normal, os ganhos são tributados a 20,315%, o que se acumula contra você ao longo de décadas. Um invólucro isento de impostos permite que todo o crescimento seja reinvestido, ampliando sensivelmente o saldo final.
Posso sacar o iDeCo antes dos 60?
Geralmente não — o iDeCo é bloqueado até os 60 anos (com exceções estritas como invalidez). Essa iliquidez é a contrapartida pela dedução inicial e pelo crescimento isento.
Esta ferramenta é apenas para fins informativos e não constitui aconselhamento financeiro.
Dicas
Tempo e taxa de retorno dominam o resultado muito mais que a escolha do veículo, então comece cedo e mantenha os aportes estáveis durante as quedas do mercado. A dedução do iDeCo reduz sua base tributável agora, o que é mais valioso se você está em uma faixa mais alta, enquanto a flexibilidade do NISA convém a quem pode precisar de acesso antes dos 60 ou já esgotou o iDeCo. Atenção aos limites anuais e por conta (iDeCo ¥12.000–¥68.000/mês conforme a situação; NISA ¥1,2M/ano para つみたて). Reinvestir os ganhos em vez de sacá-los é o que composta — e o invólucro isento de impostos protege cada iene desse composto. Combine com o estimador de previdência pública para ver quanto da sua aposentadoria o sistema público cobre e onde está a lacuna (preenchida por iDeCo/NISA) de fato.
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Fontes e Referências
Última revisão: agosto de 2026.
- Serviço de Previdência do Japão — iDeCo (contribuição definida individual).
- Agência de Serviços Financeiros — NISA.
Limitações
Aviso: Esta ferramenta projeta o crescimento usando um retorno médio fixo que você fornece; mercados reais flutuam e o desempenho passado não prevê resultados futuros. Limites de contribuição, regras tributárias e taxas de produtos mudam com o tempo. Não é aconselhamento de investimento — consulte um consultor financeiro licenciado antes de alocar a poupança para aposentadoria.