📈 Simulateur iDeCo / NISA Japon
Simulez la retraite privée et l'épargne long terme du Japon (iDeCo, NISA, つみたて投資) : la valeur future de versements mensuels réguliers avec croissance des placements exonérée d'impôt.
Qu'est-ce que cet outil ?
Le Japon propose deux principaux véhicules fiscalement avantageux pour compléter la retraite publique : l'iDeCo (個人型確定拠出年金, un régime personnel à cotisations définies) et le NISA (少額投資非課税制度, un compte d'investissement exonéré d'impôt). L'iDeCo permet de cotiser entre 12 000 et 68 000 ¥/mois selon votre statut (indépendants 68 000 ¥ ; salariés 12 000–23 000 ¥), la cotisation elle-même étant déductible des impôts et tous les gains d'investissement totalement exonérés — mais les retraits sont bloqués jusqu'à 60 ans et taxés en capital ou en rente. Le NISA, à l'inverse, n'offre pas de déduction de revenu, mais tous les gains et dividendes sont définitivement exonérés d'impôt, sans blocage de retrait (depuis la réforme de 2024, les compartiments つみたて et 成長 sont illimités dans le temps, avec un plafond viager de 18 M¥). Les deux surpassent un compte courtage taxable où les gains sont taxés à 20,315 %. Ce simulateur projette la valeur future de versements mensuels réguliers à un rendement annuel choisi, en séparant votre propre capital de la croissance composée — la part que le statut exonéré protège. Pour la retraite publique que ceux-ci complètent, voir l'estimateur de retraite publique ; pour les bases de l'intérêt composé taxable, utilisez le calculateur d'intérêts composés.Comment ça marche
Le simulateur calcule la valeur future d'une cotisation mensuelle à l'aide de la formule de rente : solde = PMT × [((1 + i)^n − 1) / i], où i est le taux mensuel (rendement annuel ÷ 12) et n le nombre de mois. Le capital total est PMT × n, et la croissance est le solde moins le capital. Le statut exonéré signifie que toute la croissance est conservée (contre une taxe d'environ 20,315 % sur les gains dans un compte taxable).
| Véhicule | Déduction de revenu | Taxe sur gains | Retrait |
|---|---|---|---|
| iDeCo | Oui (cotisation) | 0 % (bloqué jusqu'à 60 ans) | À partir de 60 ans |
| NISA | Non | 0 % (permanent) | Souple |
Plafonds de versement iDeCo et NISA (FY2026) Depuis la réforme NISA de 2024, les deux types de NISA permettent jusqu’à ¥1.2M/an chacun (¥2.4M au total). Les versements iDeCo sont déductibles des impôts et croissent en franchise d’impôt.
| Compte | Plafond mensuel | Plafond annuel |
|---|---|---|
| iDeCo Type 1 (indépendant, particulier) | ¥68,000 | ¥816,000 |
| iDeCo Type 2 (entreprise, salarié) | ¥23,000 (¥20,000 avec un plan DB/DC d'entreprise ; ¥12,000 avec les deux ou comme fonctionnaire) | — |
| NISA — Tsumitate (type épargne) | — | ¥1,200,000 |
| NISA — Growth (tsūjō) | — | ¥1,200,000 |
Comment utiliser
- Saisissez votre versement mensuel prévu en yens.
- Saisissez l'horizon d'investissement en années.
- Saisissez un rendement annuel moyen supposé (par ex. 4 %).
- Cliquez sur Calculer pour voir le capital, la croissance et le solde projeté.
Questions Fréquentes
Quelle est la différence entre iDeCo et NISA ?
L'iDeCo offre une déduction fiscale sur les cotisations et une croissance exonérée, mais bloque les retraits jusqu'à 60 ans ; le NISA n'offre pas de déduction, mais des gains définitivement exonérés et une pleine souplesse. Les deux protègent la croissance de la taxe d'environ 20,315 % du compte taxable.
Combien puis-je cotiser à l'iDeCo ?
Cela dépend de votre statut : les indépendants (assurés de 1re catégorie) peuvent cotiser jusqu'à 68 000 ¥/mois ; les salariés 23 000 ¥ (20 000 ¥ si l'entreprise exploite un plan DB/DC ; 12 000 ¥ avec les deux ou comme fonctionnaire) ; les conjoints à charge (3e catégorie) 23 000 ¥ ; et les personnes percevant déjà une retraite publique (généralement 60–64 ans) 12 500 ¥. Les plafonds des salariés diminuent en outre des contributions de l'employeur au DC d'entreprise.
Les gains NISA sont-ils vraiment exonérés pour toujours ?
Oui. Dans le cadre du NISA, les dividendes et plus-values sont exonérés d'impôt indéfiniment (la variante つみたて est exonérée pendant 20 ans ; la 成長 pendant 5 ans, les deux conçues pour être reportées ou conservées). Aucune taxe annuelle ne frappe la croissance.
Pourquoi le statut exonéré compte-t-il autant ?
Dans un compte courtage classique, les gains sont taxés à 20,315 %, ce qui se compose à votre détriment sur des décennies. Une enveloppe exonérée permet de réinvestir toute la croissance, agrandissant nettement le solde final.
Puis-je retirer l'iDeCo avant 60 ans ?
Généralement non — l'iDeCo est bloqué jusqu'à 60 ans (à de rares exceptions près, comme l'invalidité). Cette illiquidité est le compromis pour la déduction fiscale initiale et la croissance exonérée.
Cet outil est fourni à titre informatif uniquement et ne constitue pas un conseil financier.
Conseils
La durée et le taux de rendement dominent le résultat bien plus que le choix du véhicule : commencez donc tôt et maintenez des versements réguliers malgré les baisses de marché. La déduction iDeCo abaisse votre revenu imposable dès maintenant, ce qui est très utile si vous êtes dans une tranche élevée, tandis que la souplesse du NISA convient à ceux qui pourraient avoir besoin d'accéder aux fonds avant 60 ans ou qui ont déjà saturé l'iDeCo. Surveillez les plafonds de cotisation annuels et par compte (iDeCo 12 000–68 000 ¥/mois selon le statut ; NISA 1,2 M¥/an pour le つみたて). Réinvestir les gains plutôt que de les retirer est ce qui compose — et l'enveloppe exonérée protège chaque yen de cette composition. Associez cela à l'estimateur de retraite publique pour voir quelle part de votre retraite le système public couvre et où se situe réellement le déficit (combé par l'iDeCo/NISA).
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Sources et Références
Dernière vérification : août 2026.
- Service des Pensions du Japon — iDeCo (cotisation définie individuelle).
- Agence des services financiers — NISA.
Limites
Avertissement : cet outil projette la croissance à partir d'un rendement moyen fixe que vous fournissez ; les marchés réels fluctuent et les performances passées ne prédisent pas l'avenir. Les plafonds de cotisation, les règles fiscales et les frais de produit évoluent dans le temps. Ce n'est pas un conseil en investissement — consultez un conseiller financier agréé avant d'allouer votre épargne de retraite.