📈 Simulador iDeCo / NISA de Japón
Simula la pensión privada y el ahorro a largo plazo de Japón (iDeCo, NISA, つみたて投資): el valor futuro de aportes mensuales regulares con crecimiento de inversiones libre de impuestos.
¿Qué es esta herramienta?
Japón ofrece dos vehículos principales con ventajas fiscales para complementar la pensión pública: iDeCo (個人型確定拠出年金, una pensión personal de aportación definida) y NISA (少額投資非課税制度, una cuenta de inversión libre de impuestos). iDeCo permite aportar entre ¥12.000 y ¥68.000/mes según tu situación (autónomos ¥68.000; asalariados ¥12.000–¥23.000), con la aportación misma deducible de impuestos y todas las ganancias de inversión totalmente exentas, pero los retiros están bloqueados hasta los 60 años y se gravan como pago único o anualidad. NISA, en cambio, no tiene deducción de ingresos, pero todas las ganancias y dividendos son permanentemente libres de impuestos, sin bloqueo de retiro (tras la reforma de 2024, las bandejas つみたて y 成長 son indefinidas, con un tope vitalicio de 18 M¥). Ambas superan a una cuenta de corretaje gravable donde las ganancias se gravan al 20,315%. Este simulador proyecta el valor futuro de aportes mensuales regulares con un rendimiento anual elegido, separando tu propio capital del crecimiento compuesto, que es la parte que protege el estatus libre de impuestos. Para la pensión pública que complementan, consulta la calculadora de pensión pública; para lo básico del interés compuesto gravable usa la calculadora de interés compuesto.
Cómo funciona
El simulador calcula el valor futuro de una aportación mensual con la fórmula de anualidad: saldo = PMT × [((1 + i)^n − 1) / i], donde i es la tasa mensual (rendimiento anual ÷ 12) y n es el número de meses. El capital total es PMT × n, y el crecimiento es el saldo menos el capital. El estatus libre de impuestos significa que se conserva todo el crecimiento (frente a un impuesto de ~20,315% sobre las ganancias en una cuenta gravable).
| Vehículo | Deducción de ingresos | Impuesto a ganancias | Retiro |
|---|---|---|---|
| iDeCo | Sí (aportación) | 0% (bloqueado hasta 60) | Desde los 60 |
| NISA | No | 0% (permanente) | Flexible |
Límites de aportación a iDeCo y NISA (FY2026) Desde la reforma NISA de 2024, ambos tipos de NISA permiten hasta ¥1.2M/año cada uno (¥2.4M en total). Las aportaciones a iDeCo son deducibles de impuestos y crecen libres de impuestos.
| Cuenta | Límite mensual | Límite anual |
|---|---|---|
| iDeCo Tipo 1 (autónomo, particular) | ¥68,000 | ¥816,000 |
| iDeCo Tipo 2 (empresa, empleado) | ¥23,000 (¥20,000 con un plan DB/DC de empresa; ¥12,000 con ambos o como funcionario) | — |
| NISA — Tsumitate (tipo ahorro) | — | ¥1,200,000 |
| NISA — Growth (tsūjō) | — | ¥1,200,000 |
Cómo usar
- Introduce tu aportación mensual prevista en yenes.
- Introduce el horizonte de inversión en años.
- Introduce un rendimiento anual medio asumido (por ejemplo, 4%).
- Haz clic en Calcular para ver el capital, el crecimiento y el saldo proyectado.
Preguntas Frecuentes
¿Cuál es la diferencia entre iDeCo y NISA?
iDeCo ofrece deducción fiscal en las aportaciones y crecimiento libre de impuestos, pero bloquea los retiros hasta los 60; NISA no deduce, pero las ganancias son permanentemente libres de impuestos y con total flexibilidad. Ambas protegen el crecimiento del impuesto de ~20,315% de una cuenta gravable.
¿Cuánto puedo aportar a iDeCo?
Depende de tu situación: los autónomos (asegurados de 1.ª categoría) pueden aportar hasta ¥68.000/mes; los asalariados ¥23.000 (¥20.000 si la empresa tiene un plan DB/DC; ¥12.000 con ambos o como funcionario); el cónyuge a cargo (3.ª categoría) ¥23.000; y quienes ya cobran una pensión pública (típicamente 60–64 años) ¥12.500. Los límites de los asalariados se reducen además por las aportaciones empresariales al DC corporativo.
¿Las ganancias de NISA son realmente libres de impuestos para siempre?
Sí. Con NISA, los dividendos y las ganancias de capital están exentos de impuestos de forma indefinida (la variante つみたて es libre de impuestos por 20 años; la 成長 por 5 años, y ambas están pensadas para renovarse o mantenerse). No hay impuesto anual sobre el crecimiento.
¿Por qué importa tanto el estatus libre de impuestos?
En una cuenta de corretaje normal, las ganancias se gravan al 20,315%, lo que se acumula en tu contra durante décadas. Un vehículo libre de impuestos permite reinvertir todo el crecimiento, lo que amplía de forma notable el saldo final.
¿Puedo retirar iDeCo antes de los 60?
Por lo general no: iDeCo está bloqueado hasta los 60 años (con excepciones limitadas como la discapacidad). Esa iliquidez es el costo a cambio de la deducción fiscal inicial y el crecimiento libre de impuestos.
Esta herramienta es solo para fines informativos y no constituye asesoramiento financiero. Consulta a un profesional financiero calificado.
Consejos
El tiempo y la tasa de rendimiento dominan el resultado mucho más que la elección del vehículo, así que empieza pronto y mantén las aportaciones constantes durante las caídas del mercado. La deducción de iDeCo reduce tu renta gravable ahora, lo que es más valioso si estás en un tramo alto, mientras que la flexibilidad de NISA conviene a quienes pueden necesitar acceso antes de los 60 o ya agotaron iDeCo. Ojo con los topes anuales y por cuenta (iDeCo ¥12.000–¥68.000/mes según tu situación; NISA ¥1,2M/año para つみたて). Reinvertir las ganancias en vez de retirarlas es lo que genera el interés compuesto, y el vehículo libre de impuestos protege cada yen de ese crecimiento. Combínalo con la calculadora de pensión pública para ver cuánto de tu jubilación cubre el sistema público y dónde está la brecha (que cubren iDeCo/NISA).
Herramientas Relacionadas
Calculadora de Pensión Pública de Japón
Estima tu pensión pública de Japón (公的年金): la base fija de la Pensión Nacional m
Calculadora de Prima de la Pensión Nacional de Japón
Calcula las primas de la Pensión Nacional (国民年金) de Japón: tasa mensual fija por
Calculadora de Anualidades
Calculadora gratuita de anualidades. Calcula el valor presente (VP) y futuro (VF
Calculadora de Roth IRA
Calculadora de Roth IRA: proyecta tu saldo de retiro libre de impuestos con cont
Calculadora de Interés Compuesto
Calcula cómo crece tu inversión con interés compuesto a lo largo del tiempo. Aju
Fuentes y Referencias
Última revisión: agosto de 2026.
- Servicio de Pensiones de Japón — iDeCo (aportación definida individual).
- Agencia de Servicios Financieros — NISA.
Limitaciones
Aviso: Esta herramienta proyecta el crecimiento con un rendimiento medio fijo que tú indicas; los mercados reales fluctúan y el rendimiento pasado no predice resultados futuros. Los topes de aportación, las normas fiscales y las comisiones de los productos cambian con el tiempo. No es asesoramiento de inversión: consulta a un asesor financiero con licencia antes de asignar el ahorro para la jubilación.