📈 日本のiDeCo／NISAシミュレーター
日本の私的年金と長期貯蓄（iDeCo、NISA、つみたて投資）をシミュレート。毎月の定期積立による非課税の運用成長の将来価値。
このツールとは？
日本には、公的年金を補完する2つの主な税優遇制度があります。iDeCo（個人型確定拠出年金、個人の確定拠出年金）と、NISA（少額投資非課税制度、非課税投資口座）です。iDeCoは月額1万2,000円〜6万8,000円を加入資格に応じて（自営業は6万8,000円、会社員は1万2,000〜2万3,000円）を積み立てられ、納付自体が税控除の対象で、運用益はすべて非課税になります。ただし引出しは60歳までロックされ、一時金または年金として課税されます。対照的にNISAは所得控除はありませんが、運用益と配当は永続的に非課税で、引出しのロックはありません（2024年改正でつみたて・成長とも非課税期間は無期限、生涯投資枠は1,800万円です）。どちらも、運用益が20.315%課税される課税口座より有利です。本シミュレーターは、選択した年率で毎月の積立の将来価値を予測し、ご自身の元本と複利で成長した部分（非課税の恩恵を受ける部分）を分けて表示します。補完対象の公的年金については公的年金シミュレーターを、課税の複利の基本については複利計算ツールをご確認ください。
仕組み
シミュレーターは、毎月の積立の将来価値を年金原価の式で計算します。残高＝PMT × [((1 + i)^n − 1) / i]。ここで i は月率（年率÷12）、n は月数です。元本合計は PMT × n、成長分は残高から元本を差し引いた額です。非課税の仕組みにより、成長分はすべて維持されます（課税口座では運用益の約20.315%が課税されるのに対し）。
| 制度 | 所得控除 | 運用益の税 | 引出し |
|---|---|---|---|
| iDeCo | あり（納付時） | 0%（60歳までロック） | 60歳から |
| NISA | なし | 0%（永続） | 柔軟 |
iDeCoとNISAの掛金上限（2026年度） 2024年のNISA改正により、いずれのNISAも年間最大¥1.2Mずつ（合計¥2.4M）利用できます。iDeCoの掛金は全額所得控除の対象となり、運用益は非課税で成長します。
| 口座 | 月額上限 | 年額上限 |
|---|---|---|
| iDeCo タイプ1（自営業・個人） | ¥68,000 | ¥816,000 |
| iDeCo タイプ2（企業型・被雇用者） | ¥23,000（企業型DBまたはDCがある場合は¥20,000、両方ある場合・公務員は¥12,000） | — |
| NISA — 積立（貯蓄型） | — | ¥1,200,000 |
| NISA — 成長（通常） | — | ¥1,200,000 |
使い方
- 毎月の積立予定額を円で入力してください。
- 運用期間を年数で入力してください。
- 想定する平均年利回り（例：4%）を入力してください。
- 計算ボタンをクリックすると、元本、成長分、予測残高が表示されます。
よくある質問
iDeCoとNISAの違いは？
iDeCoは納付時に税控除と非課税の運用益がありますが、引出しは60歳までロックされます。NISAは控除はありませんが、運用益が永続的に非課税で、完全に柔軟です。どちらも約20.315%の課税口座の税から運用益を守ります。
iDeCoにはいくら積み立てられますか？
加入資格により異なります。自営業（第1号被保険者）は月額6万8,000円、会社員は2万3,000円（企業型DB・DCがある場合は2万円、両方がある場合や公務員は1万2,000円）、第3号被保険者は2万3,000円、公的年金の受給者（一般的に60〜64歳）は1万2,500円です。会社員の上限は企業型DCへの会社掛金分によりさらに減額されます。
NISAの運用益は本当に永続的に非課税ですか？
はい。NISAでは配当と譲渡益が無期限に非課税です（つみたてNISAは20年間非課税、成長NISAは5年間で、いずれもロールオーバーまたは維持される設計）。成長分に対する年単位の税はありません。
なぜ非課税の仕組みがこれほど重要なのですか？
通常の課税口座では、運用益が20.315%課税され、数十年にわたり複利で不利に働きます。非課税の枠組みは、成長分をすべて再投資できるため、最終的な残高を大きく押し上げます。
iDeCoを60歳前に引出すことはできますか？
原則できません。iDeCoは60歳までロックされます（障害などの限られた例外を除く）。その流動性の低さが、前払いの税控除と非課税の運用益の引き換えとなります。
このツールは情報提供のみを目的としており、金融アドバイスではありません。
ヒントとアドバイス
結果を左右するのは、制度の選択よりも期間と利回りのはるかに大きく、そのため早く始め、相場の下落時も積立を途切れさせず続けることが重要です。iDeCoの控除は現在の課税所得を下げ、高い税率層ほど価値が高くなります。一方NISAの柔軟性は、60歳前に資金が必要な人や、すでにiDeCoを上限まで使い切った人に向いています。年間および口座ごとの積立上限（iDeCoは資格により月額1万2,000〜6万8,000円、つみたてNISAは年120万円）に注意してください。運用益を引出さず再投資することが複利を生み、非課税の枠組みはその複利のすべてを守ります。このシミュレーターと公的年金シミュレーターを合わせて、公的制度が退職後のどれだけをカバーし、埋めるべきギャップ（iDeCo／NISAで埋める部分）が実際にどこにあるかを確認してください。
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出典と参考文献
最終確認：2026年8月。
- 日本年金機構 — iDeCo（個人型確定拠出年金）.
- 金融庁 — NISA.
制限事項
免責事項：本ツールは、ご入力いただいた固定の平均利回りを用いて成長を予測します。実際の市場は変動し、過去の実績は将来の結果を予測するものではありません。積立上限、税の規定、商品の手数料は時間とともに変わります。投資の助言ではありません。退職貯蓄を配分する前に、登録された金融アドバイザーにご相談ください。