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💸 Calculadora de Roth IRA

Proyecta el valor futuro de una Roth IRA con contribuciones anuales regulares y crecimiento compuesto. Ingresa tu edad, edad de retiro, monto de contribución, rendimiento esperado y saldo inicial.

Edad Actual

Edad de Jubilación

Contribución Anual ($)

Rendimiento Anual Esperado (%)

Saldo Inicial ($)

¿Qué es esta herramienta?

Una Roth IRA es una cuenta individual de jubilación con ventajas fiscales disponible en Estados Unidos que permite que tus ahorros crezcan completamente libres de impuestos. A diferencia de una IRA tradicional o un 401(k), aportas dinero después de impuestos —es decir, ya pagaste el impuesto sobre la renta de ese dinero— pero todo el crecimiento de la inversión y las retiradas cualificadas en la jubilación están totalmente exentas del impuesto federal sobre la renta (y generalmente también del estatal). Para realizar retiradas cualificadas libres de impuestos debes tener al menos 59½ años y la cuenta debe haber estado abierta durante al menos cinco años (la "regla de los cinco años"). Como las contribuciones se hacen con dinero después de impuestos, no son deducibles en el año en que las realizas, pero el beneficio a largo plazo puede ser enorme, especialmente si esperas estar en un tramo impositivo más alto durante la jubilación. Para 2026 el límite de contribución regular es de $7,000 por año, y los ahorradores de 50 años o más pueden añadir una contribución de recuperación de $1,000 para un total de $8,000. El valor futuro de una Roth IRA está impulsado por dos fuerzas: el saldo inicial creciendo mediante interés compuesto, y cada contribución anual capitalizando durante los años restantes hasta la jubilación. La fórmula utilizada es FV = P₀ × (1+r)^n + Σ C × (1+r)^(n−k) para cada año de contribución k, donde P₀ es el saldo inicial, C es la contribución anual, r es el rendimiento anual esperado y n es el número de años hasta la jubilación. Esta calculadora de Roth IRA aplica esa fórmula y te muestra tanto la cantidad total que habrás aportado como el crecimiento total de la inversión, para que puedas ver cuánto de tu fondo de jubilación proviene de tus propios ahorros frente a los rendimientos del mercado. Para una imagen de jubilación más amplia, combínala con nuestra calculadora de jubilación, y para comparar un plan patrocinado por el empleador, consulta la calculadora de 401(k). La calculadora de interés compuesto desglosa las matemáticas con más detalle, mientras que la calculadora de inversión y la calculadora de anualidades cubren otras fuentes de ingresos de jubilación.

Cómo funciona

La calculadora toma cinco entradas —edad actual, edad de jubilación, monto de contribución anual, rendimiento anual esperado y saldo inicial— y luego proyecta el crecimiento año tras año utilizando la fórmula de interés compuesto. Cada contribución anual capitaliza desde el año en que se realiza hasta la jubilación. El saldo inicial capitaliza durante todo el período. El valor futuro total es la suma del saldo inicial crecido más el valor crecido de cada contribución. La tabla de referencia a continuación muestra cómo una contribución anual de $7,000 a diferentes tasas de rendimiento asumidas crece en un horizonte de 30 años, asumiendo sin saldo inicial: | Rendimiento Anual | Años | Total Aportado | Valor Proyectado | Crecimiento | |---|---|---|---|---| | 4% | 30 | $210,000 | $392,595 | $182,595 | | 6% | 30 | $210,000 | $553,407 | $343,407 | | 8% | 30 | $210,000 | $792,982 | $582,982 | | 10% | 30 | $210,000 | $1,151,458 | $941,458 | La tabla ilustra el efecto dramático de la capitalización: duplicar el rendimiento del 5% al 10% más que duplica el saldo final, porque las ganancias de cada año se construyen sobre una base mayor.

Cómo usar

Ingresa tu edad actual y la edad de jubilación objetivo.
Ingresa tu contribución anual planificada (límite 2026: $7,000, o $8,000 si tienes 50+).
Ingresa tu rendimiento anual promedio esperado (por ejemplo, 7 para 7%).
Ingresa cualquier saldo existente de Roth IRA que ya tengas.
Haz clic en Calcular para ver tu saldo proyectado de jubilación, contribuciones totales y crecimiento de la inversión.

Preguntas Frecuentes

¿Cuáles son los límites de contribución de Roth IRA para 2026?

Para 2026 el límite de contribución regular es de $7,000 por año si tu ingreso bruto ajustado modificado (MAGI) está por debajo del rango de eliminación gradual. Los ahorradores de 50 años o más pueden añadir una contribución de recuperación de $1,000, para un total de $8,000. Las eliminaciones graduales por ingresos para 2026 comienzan en $153,000 (solteros) y $228,000 (casados que presentan declaración conjunta); por encima de ciertos límites superiores no puedes contribuir directamente.

¿Cuándo puedo retirar de mi Roth IRA sin impuestos?

Las retiradas cualificadas — aquellas tomadas después de los 59½ años y después de que la cuenta haya estado abierta durante al menos cinco años fiscales — son completamente libres de impuestos. Siempre puedes retirar tus propias contribuciones (no las ganancias) en cualquier momento sin impuestos ni penalizaciones, porque ya pagaste impuestos sobre ese dinero. Las ganancias, sin embargo, deben cumplir las reglas de retirada cualificada para evitar impuestos y la penalización del 10% por distribución anticipada.

¿Las contribuciones a Roth IRA son deducibles de impuestos?

No. Las contribuciones a Roth IRA se hacen con dinero después de impuestos y no son deducibles en tu declaración de impuestos federal. La contrapartida es que todo el crecimiento y las retiradas cualificadas son libres de impuestos. Esto contrasta con las contribuciones a la IRA tradicional, que pueden ser deducibles pero se gravan al retirarlas.

¿Qué es la regla de los cinco años de Roth IRA?

La regla de los cinco años requiere que tu Roth IRA esté abierta durante al menos cinco años fiscales antes de que puedas realizar retiradas cualificadas libres de impuestos de las ganancias. El reloj comienza el 1 de enero del año fiscal de tu primera contribución. Incluso si tienes más de 59½ años, retirar ganancias antes de que se cumpla el período de cinco años genera impuestos sobre la renta y posiblemente la penalización del 10%.

¿Puedo contribuir a una Roth IRA si mis ingresos son demasiado altos?

Las contribuciones directas están restringidas o prohibidas por encima de ciertos límites de MAGI, pero los altos ingresos pueden usar la estrategia de "Roth puerta trasera": contribuir a una IRA tradicional (no deducible) y luego convertirla en una Roth IRA. Esta estrategia tiene consideraciones fiscales importantes, especialmente si tienes otros saldos de IRA antes de impuestos, así que consulta a un asesor fiscal antes de intentarlo.

¿En qué se diferencia esta calculadora de una calculadora de IRA tradicional o 401(k)?

Esta calculadora de Roth IRA asume contribuciones después de impuestos, sin arrastre fiscal anual sobre el crecimiento y retiradas libres de impuestos —las suposiciones opuestas a una cuenta tradicional antes de impuestos. Una calculadora de 401(k), por el contrario, típicamente modela contribuciones antes de impuestos y retiradas gravables, a menudo con una coincidencia del empleador. Las matemáticas de crecimiento subyacentes son similares, pero el tratamiento fiscal de las entradas y salidas difiere significativamente.

¿La calculadora tiene en cuenta la inflación?

No, la calculadora muestra valores futuros nominales (no ajustados por inflación). Un saldo de $1 millón en 30 años tendrá menos poder adquisitivo que $1 millón hoy. Para estimar el poder adquisitivo real, reduce tu rendimiento asumido en aproximadamente 2–3% por año (una tasa de inflación a largo plazo típica) o usa un modelo de jubilación ajustado por inflación por separado.

Aviso legal: Esta calculadora de Roth IRA se proporciona únicamente con fines informativos y educativos y no constituye asesoramiento fiscal, de inversión o financiero. Los límites de contribución, los umbrales de ingresos y las reglas fiscales cambian con el tiempo. Siempre consulta a un profesional fiscal cualificado o asesor financiero antes de tomar decisiones de planificación de jubilación.

Esta herramienta es solo para fines informativos y no constituye asesoramiento financiero. Consulta a un profesional financiero calificado.

Consejos

Aporta lo antes posible en el año —el dinero invertido en enero tiene casi doce meses adicionales de capitalización en comparación con un depósito de diciembre, lo que en un horizonte de 30 años puede sumar miles de dólares. Si tienes 50 años o más, aprovecha la contribución de recuperación de $1,000 para acelerar tus ahorros en tus años de mayores ingresos. Recuerda que la elegibilidad para Roth IRA depende de tu ingreso bruto ajustado modificado (MAGI); para 2026, los contribuyentes solteros con MAGI superior a $153,000 y parejas casadas que presentan declaración conjunta por encima de $228,000 enfrentan límites de contribución reducidos o son completamente inelegibles. A diferencia de una IRA tradicional, una Roth no requiere distribuciones mínimas (RMD) durante tu vida, por lo que la cuenta puede seguir creciendo libre de impuestos incluso en la jubilación y transmitirse a los herederos. Diversificar tus ahorros de jubilación entre un 401(k), una IRA tradicional y una Roth IRA te da "diversificación fiscal" —la flexibilidad de retirar de diferentes buckets según tu situación fiscal cada año. Los rendimientos proyectados en esta calculadora son suposiciones, no garantías; los rendimientos del mercado de valores varían ampliamente de un año a otro. Usa estimaciones conservadoras para la planificación y revisa tus suposiciones anualmente a medida que se acerca la jubilación.

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