🎯 영국 평생ISA 계산기

평생ISA(LISA)는 2017년 영국 정부가 도입한 세금 효율적 저축·투자 계좌로, 성인이 첫 주택이나 은퇴를 위해 모으게 돕습니다. 가장 강력한 특징은 25% 정부 보너스입니다. 4파운드를 납입할 때마다 HMRC가 1파운드를 더해, 매 과세연도 최대 납입 4,000파운드로 최대 1,000파운드의 보너스를 무료로 받습니다.

LISA를 열려면 만 18~39세(포함)여야 합니다. 50세 생일까지 납입과 보너스를 받을 수 있으며, 그 후 새 납입은 보너스 대상이 아닙니다. 4,000파운드 연 한도는 전체 ISA 한도 2만 파운드에 포함되며 추가가 아닙니다.

LISA 안 돈은 비과세로 성장합니다(이자나 배당에 소득세 없음, 투자 성장에 양도소득세 없음). 수십 년 성장시킬 때 장점이 큽니다. 매년 25% 보너스와 비과세 복리 성장이 합쳐져 상당한 은퇴 자금이 될 수 있습니다.

인출 규정은 엄격합니다. 첫 주택 구입(주택 가격 450,000파운드 이하, 주택 담보대출 사용, 12개월 이상 보유)이나 60세 이후에만 세금·위약금 없이 인출할 수 있습니다. 그 외 이유(무단 인출)는 25% 정부 위약금이 붙습니다.

25% 위약금은 인출 총액(본인 납입 성장분 포함)에 계산됩니다. 보너스가 본인 납입의 25%지만 위약금은 총액의 25%이므로, 무단 인출하면 본인 납입보다 적게 받습니다. 100파운드 납입(보너스 25파운드) 시 총액 125파운드를 무단 인출하면 31.25파운드 위약금이 붙어 본인 납입 100파운드 중 93.75파운드만 받습니다. 이 비대칭 때문에 LISA는 장기 약정으로 다뤄야 합니다.

이 계산기는 60세 때의 평생ISA 미래 가치를, 받은 누적 보너스와 복리 성장 효과를 포함해 예상합니다.

계산기는 다섯 가지 입력을 받습니다. 연 납입액(최대 4,000파운드), 현재 연령(보너스 자격은 50세 미만), 기존 LISA 잔액, 예상 연 성장률(%), 그리고 60세까지 남은 연수(연령에서 자동 계산)입니다.

모델은 50세까지 매년 동일액을 납입하며 매년 25% 보너스를 받고, 그 후 누적 자금이 60세까지(추가 납입 없이) 성장한다고 가정합니다. 성장은 총 잔액(납입+보너스+기존 잔액)에 매년 복리로 계산됩니다.

납입하는 매년 보너스는 다음과 같이 계산됩니다.

정부 보너스 = 연 납입액 × 25%

60세 때의 누적 잔액은 성장 연금의 미래 가치입니다. 아래는 25세가 만 50세까지 매년 4,000파운드 납입, 5% 성장 시 예시입니다.

이는 예시일 뿐이며 실제 수익은 선택한 투자에 따라 달라질 수 있습니다.

1. 계획 연 LISA 납입액(최대 4,000파운드)을 입력하세요.
2. 현재 연령을 입력하세요(보너스 자격은 50세 미만).
3. 기존 LISA 잔액이 있으면 입력하세요.
4. 예상 연 성장률(%)을 입력하세요.
5. 계산을 눌러 정부 보너스, 60세 예상 잔액, 받은 보너스 총액을 보세요.

평생ISA를 열 수 있는 사람은?

만 18~39세이면 평생ISA를 열 수 있습니다. 50세 생일까지 납입과 25% 정부 보너스를 받을 수 있습니다. 50세 이후에는 계좌가 유지되고 성장하지만 새 납입에는 보너스가 붙지 않습니다.

평생ISA에 최대 얼마를 납입할 수 있나요?

연 납입 한도는 과세연도 4,000파운드입니다. 이는 전체 ISA 한도 2만 파운드에 포함됩니다. 따라서 받을 수 있는 최대 정부 보너스는 연 1,000파운드입니다.

첫 주택이나 은퇴 외 이유로 돈을 찾으면 어떻게 되나요?

무단 인출(60세 이전에 첫 주택 구입 외 목적)에는 25% 정부 위약금이 붙습니다. 위약금은 인출 총액(본인 돈 성장분 포함)에 부과되므로 본인이 처음 낸 금액보다 적게 받을 수 있습니다.

평생ISA로 어떤 주택이든 살 수 있나요?

첫 주택 구입 시 세금·위약금 없이 인출할 수 있으나, 주택 가격이 450,000파운드 이하이고 주택 담보대출을 쓰며 LISA를 12개월 이상 보유했어야 합니다. 450,000파운드 상한은 전국에 적용되며 지역 가격 차이를 반영하지 않습니다.

평생ISA와 직장 연금을 비교하면?

LISA는 일괄 25% 정부 보너스(기본세율 납세자 20% 세금 공제와 같음)를 주고 인출이 비과세입니다. 직장 연금은 본인 한계세율(20%, 40%, 45%)만큼 세금 공제와 고용주 매칭을 주지만 인출은 소득으로 과세됩니다. 상위·추가세율 납세자는 보통 연금이 유리하고, 기본세율 납세자는 비과세 인출을 중시하면 LISA를 선호할 수 있습니다.

이 도구는 정보 제공 목적이며 재무 조언을 구성하지 않습니다.

LISA에서 가장 큰 결정은 목표에 맞는지입니다. 450,000파운드 미만 첫 주택을 확실히 모은다면 LISA는 이길 수 없습니다. 25% 보너스는 투자 성장 전에 즉시 25% 수익입니다. 은퇴에는 직장 연금과 비교하세요. 연금은 본인 한계세율(기본세율은 20%, 상위·추가세율은 40% 또는 45%)만큼 세금 공제를 주지만, LISA는 일괄 25% 보너스(기본세율 납세자에게 20% 세금 공제와 같음)를 줍니다. 상위세율 납세자는 보통 연금이 유리하고, 기본세율 납세자는 은퇴 시 유연성(인출 비과세) 때문에 LISA를 선호할 수 있습니다. 매년 4,000파운드를 최대한 채우세요. 사용하지 않은 LISA 한도는 과세연도 말에 사라집니다. 무단 인출 25% 위약금 때문에 본인 납입보다 적게 받을 수 있으니 첫 주택이나 은퇴 용도임을 확실히 하세요. 먼저 돈이 필요하면 유연성 있는 주식ISA(보너스 없음)를 고려하세요. 고용주가 LISA(드뭄)나 연금(흔함) 매칭 제도를 제공하는지 확인하세요.