👴 社會安全計算機

根據出生年、收入與請領年齡，估算美國社會安全每月退休給付。查看提前請領的扣減與延遲請領的加給。

出生年

目前年收入（$）

請領年齡（62–70）

這是什麼工具？

社會安全（Social Security）是美國聯邦退休保險制度，由社會安全局（SSA）管理。勞工需繳納薪資稅（FICA）至少 40 季（10 年）才符合請領資格，每月退休給付稱為「主要保險金額」（Primary Insurance Amount, PIA）。PIA 是由你的「平均指數化月收入」（AIME）——相當於經通膨調整的生涯平均收入——透過三段彎折點的累進公式計算，對低收入者提供較高的替代率。以 2026 年為例，AIME 前 $1,174 適用 90% 替代率，$1,174 至 $7,078 之間適用 32%，超過 $7,078 部分適用 15%。舉例來說，AIME 為 $4,000 的勞工，其 PIA 約為 0.90 × 1174 + 0.32 × (4000 − 1174) = 每月 $1,961。你的「完全退休年齡」（FRA）取決於出生年：1943–1954 年出生者為 66 歲，之後每年遞增 2 個月，1960 年（含）以後出生者為 67 歲。在 FRA 之前請領會永久扣減——62 歲請領的扣減幅度可達 25–30%；而延後至 FRA 之後請領，每年增加 8% 延遲退休獎勵，最高累計至 70 歲。本計算機採用 2026 年彎折點參數，讓你模擬自身情況。想全面了解退休後收入來源，可搭配我們的退休計算機，檢視社會安全與其他收入的搭配。你也可以用 401(k) 計算機或 Roth IRA 計算機模擬節稅儲蓄、用退休金計算機估算雇主退休金，或用複利計算機推估長期投資成長。

運作原理

計算機首先根據你目前的年收入估算「平均指數化月收入」（AIME），假設收入穩定維持至退休。接著套用 2026 年 PIA 公式：PIA = 0.90 × min(AIME, 1174) + 0.32 × (min(AIME, 7078) − 1174) + 0.15 × max(AIME − 7078, 0)。最後依你選擇的請領年齡調整 PIA：在完全退休年齡前請領，適用永久扣減（前 36 個月每月約扣 5/900，超過部分每月扣 5/1200）；在 FRA 之後請領，則每年增加 8%，累計至 70 歲。結果包含每月給付、年給付，以及依平均餘命估算的終身給付。 | 出生年 | 完全退休年齡 | 62 歲扣減 | 70 歲加給 | |---|---|---|---| | 1943–1954 | 66 | 25.00% | +32.00% | | 1955 | 66 歲又 2 月 | 25.83% | +30.67% | | 1956 | 66 歲又 4 月 | 26.67% | +29.33% | | 1957 | 66 歲又 6 月 | 27.50% | +28.00% | | 1958 | 66 歲又 8 月 | 28.33% | +26.67% | | 1959 | 66 歲又 10 月 | 29.17% | +25.33% | | 1960+ | 67 | 30.00% | +24.00% | 由於扣減與獎勵百分比取決於距 FRA 的確切月數，即使收入相同的勞工，62 歲與 70 歲的給付金額也可能差異顯著。

使用方法

輸入你的出生年，以決定完全退休年齡。
輸入你目前的年收入（稅前總額）。
選擇你計劃請領給付的年齡（62–70 歲）。
如有需要，可輸入現有存款餘額作為參考。
按下計算按鈕，查看每月、每年與終身給付估算。

常見問題

2026 年的社會安全彎折點是多少？

2026 年 PIA 公式使用兩個彎折點：第一個在 AIME $1,174 處，第二個在 $7,078 處。公式對 AIME 在第一彎折點以下的部分提供 90% 替代率，兩彎折點之間為 32%，超過第二彎折點部分為 15%。

62 歲請領會少領多少？

取決於你的完全退休年齡。若 FRA 為 67（1960 年後出生），62 歲請領扣減 30%；若 FRA 為 66（1943–1954 出生），扣減 25%。此扣減為永久性，也會降低可能的遺屬給付。

延後到 70 歲請領值得嗎？

延遲退休獎勵在完全退休年齡之後每年增加 8%，累計至 70 歲。FRA 為 67 的人延後到 70 歲，每月給付可增加 24%。由於此增加隨通膨調整且有保證，對健康狀況良好且有其他收入來源的人，通常是最佳的財務選擇。

這台計算機會使用我真實的 SSA 收入紀錄嗎？

不會。本計算機依你輸入的年收入估算 AIME，假設收入穩定維持至退休。若需要基於你實際繳稅紀錄的官方估算，請到 ssa.gov 開設「my Social Security」帳號，使用該處顯示的數字。

AIME 是怎麼計算的？

SSA 將你過去的收入依接近當前的薪資水準進行指數化調整，取最高 35 年的指數化收入，加總後除以 420（35 年的月數）。本計算機使用簡化版本，假設你目前收入在整個生涯中大致不變。

社會安全給付需要繳稅嗎？

依你的「合併收入」（調整後總所得 + 免稅利息 + 社會安全給付的一半），聯邦所得稅最高可課徵給付的 85%。許多州也對給付課稅，但也有州完全免稅。本計算機不處理稅務，請諮詢 IRS 或稅務專業人員了解自身情況。

這台社會安全計算機準確嗎？

免責聲明：本計算機僅供資訊與教育用途，不構成財務、稅務或給付建議。它使用 2026 年彎折點估計值與穩定收入假設的簡化公式；你的實際 SSA 給付可能因真實收入紀錄、COLA 更新與未來立法而不同。做請領決策前，請務必至 ssa.gov 核對官方估算。

本工具僅供參考，不構成財務建議。請諲詢合格的財務專業人士以獲取針對您具體情況的建議。

技巧與建議

社會安全給付最關鍵的決策就是「何時請領」。62 歲提前請領雖然能提早拿到現金，但 25–30% 的永久扣減會讓你終生每月支票變小——你的配偶未來可能領到的遺屬給付也會因此縮水。如果你有能力等到 70 歲，每年 8% 的延遲退休獎勵幾乎是市面上最划算的保證、抗通膨報酬，等於為自己買了一張更大的終身年金。請留意，社會安全每年透過生活費調整（COLA）隨通膨調整，因此提前與延後請領的金額差距，會隨時間以「元」為單位持續擴大。已婚夫婦應協調請領策略，因為低收入的配偶在 FRA 時最高可領高收入配偶 PIA 的 50%，而遺屬給付則取決於高收入配偶的請領年齡。在用本工具計算前，建議先到 ssa.gov 開設「my Social Security」帳號，下載你真實的收入紀錄與 PIA 估算值，用它取代本工具的收入假設。最後請記住，社會安全設計上只替代退休前收入的約 40%，務必搭配退休計算機與401(k) 計算機進行完整規劃。