🏦 401(k) 退休金計算機

本計算機使用複利的未來價值公式：FV = PV × (1 + r)^n + PMT × [((1 + r)^n − 1) / r]，其中 FV 是未來價值，PV 是您現有的 401(k) 餘額，PMT 是年度總繳款（您的繳款加上雇主對應），r 是年報酬率（小數），n 是距退休的年數。

雇主對應的計算方式如下：首先確定可對應金額，即您的繳款與薪資上限（薪資乘以對應上限百分比）兩者中的較小值。然後將此金額乘以雇主對應率。例如，如果您的薪資是 80,000 美元，雇主對薪資的 6% 提供 50% 對應，而您繳納 12,000 美元，則可對應金額為 4,800 美元（80,000 的 6%），雇主每年繳納 2,400 美元（4,800 的 50%）。

計算機接著預測逐年的增長，每五年顯示餘額，讓您看到複利如何隨時間加速。它還會提示您的繳款是否超過 2024 年的 IRS 上限。

上限由 IRS 設定，通常會隨通脺年度調整。請始終在 IRS 網站或向計畫管理員確認當前上限。

範例： Sarah 現年 30 歲，計畫 65 歲退休。她已有 25,000 美元的 401(k) 餘額，年薪 80,000 美元，每年繳納 12,000 美元。雇主對薪資的 6% 提供 50% 對應。她預期年報酬率為 7%。

雇主對應計算： 80,000 的 6% = 4,800 美元可對應。雇主繳納 4,800 的 50% = 每年 2,400 美元。

年度總繳款： 12,000（Sarah）+ 2,400（雇主）= 14,400 美元。

35 年後：使用未來價值公式，她 65 歲時的預估餘額約為 2,260,000 美元。其中 420,000 美元來自她自己的繳款，84,000 美元來自雇主對應，其餘約 1,730,000 美元全部是投資增值。這個範例說明了數十年的複利如何發揮主要作用。

1. 輸入您的當前年齡和計畫退休的年齡 — 計算機會從這兩個數值確定您的儲蓄期間。
2. 輸入您當前的 401(k) 餘額和年薪，以便準確計算雇主對應。
3. 輸入您的年度繳款金額，並注意是否顯示 IRS 上限警告。
4. 輸入您的計畫文件中的雇主對應百分比和對應上限（薪資百分比）。
5. 設定預期年報酬率，然後點擊「預估我的 401(k)」，查看預估餘額、總繳款、雇主對應價值、投資增值和逐年明細表。

什麼是 401(k) 雇主對應？

雇主對應是公司根據您的繳款金額加入到您 401(k) 的錢。最常見的方式是對薪資的 6% 提供 50% 對應。如果您年薪 80,000 美元且至少繳納 4,800 美元，雇主就會加入 2,400 美元。這是免費的錢，能顯著提升您的退休儲蓄，因此應始終繳納足夠獲得完整對應。

2024 年 401(k) 繳款上限是多少？

2024 年，50 歲以下員工的繳款上限為 23,000 美元。如果您年滿 50 次，可以額外追加 7,500 美元的追滿繳款，總計達 30,500 美元。含雇主繳款在內的總上限為 69,000 美元（50 歲以上為 76,500 美元）。這些上限會由 IRS 定期根據通脺調整。

我應該選擇傳統 401(k) 還是 Roth 401(k)？

傳統 401(k) 的繳款是稅前的，降低當前應稅收入，退休提領時才課稅。Roth 401(k) 的繳款是稅後的，但退休提領晏免稅。如果您預期退休時的稅率較高，Roth 可能更好；如果預期稅率較低，傳統可能更划算。

如果換工作，我的 401(k) 會怎樣？

您通常有四個選擇：留在前雇主的計畫中（如果允許）、轉入新雇主的計畫、轉入 IRA，或提領現金。提領現金幾乎總是最差的選擇，因為您需繳納所得稅加 10% 的提前提領罰金（59½ 歲以下）。轉帳可以保留稅延狀態並讓資金繼續增值。

我應該使用什麼回報率？

歷史上，以股票為主的多元化投資組產在通脺膚縮前平均每年回報約 7–10%。使用 6–7% 是保守但務實的長期規劃估計。避免使用最好的年份作為假設；市場會有下跌，回報順序也很重要，尤其是在近退休時。

本工具僅供參考，不構成財務建議。請諲詢合格的財務專業人士以獲取針對您具體情況的建議。

務必至少繳納足夠獲得完整的雇主對應 — 放棄免費的錢是 401(k) 規劃中最常見也最昂貴的錯誤。如果您年滿 50 歲，請善用追滿繳款來加速儲蓄。每次加薪時提高繳款率，這樣您不會感到生活方式的調整。對於預期回報要務實：歷史上，股票為主的多元化投資組產在通脸膚縮前平均約有 7–10% 的年報酬率，但未來回報可能有所不同。最後，請記住 401(k) 的提領會作為一般收入課稅，因此您退休時的實際購買力會低於帳戶餘額所顯示的數字。