🏦 401(k)-Altersvorsorgerechner

Dieser Rechner verwendet die Standardformel für den Zukunfts\-wert mit Zinseszins und regelmäßigen Beiträgen: FV = PV × (1 + r)^n + PMT × [((1 + r)^n − 1) / r], wobei FV der Zukunfts\-wert ist, PV Ihr aktuelles 401(k)-Guthaben ist, PMT Ihr gesamter jährlicher Beitrag (Ihr Beitrag plus Arbeitgeberzuschuss) ist, r die erwartete jährliche Rendite als Dezimalzahl ist und n die Anzahl der Jahre bis zum Ruhestand ist.

Der Arbeitgeberzuschuss wird wie folgt berechnet: Zunächst wird der zuschussfähige Betrag ermittelt — dies ist der kleinere Wert aus Ihrem Beitrag und der Gehaltsgrenze (Ihr Gehalt multipliziert mit der Zuschuss-Obergrenze in Prozent). Dieser Betrag wird dann mit dem Zuschusssatz des Arbeitgebers multipliziert. Wenn Ihr Gehalt beispielsweise 80.000 $ beträgt, der Arbeitgeber 50% bis zu 6% des Gehalts zuschießt und Sie 12.000 $ beitragen, beträgt der zuschussfähige Teil 4.800 $ (6% von 80.000 $) und der Arbeitgeber trägt 2.400 $ pro Jahr bei (50% von 4.800 $).

Der Rechner projiziert dann das Wachstum Jahr für Jahr und zeigt den Saldo alle fünf Jahre an, damit Sie sehen, wie sich der Zinseszins im Laufe der Zeit beschleunigt. Er weist außerdem darauf hin, wenn Ihr Beitrag das jährliche IRS-Limit für 2024 überschreitet.

Die Limits werden vom IRS festgelegt und normalerweise jährlich mit der Inflation erhöht. Überprüfen Sie immer die aktuellen Limits auf der IRS-Website oder bei Ihrem Planverwalter.

Beispiel: Sarah ist 30 Jahre alt und möchte mit 65 in den Ruhestand gehen. Sie hat bereits 25.000 $ auf ihrem 401(k), verdient ein Gehalt von 80.000 $ und zahlt jährlich 12.000 $ ein. Ihr Arbeitgeber bietet einen 50%-Zuschuss auf bis zu 6% ihres Gehalts. Sie erwartet eine jährliche Rendite von 7%.

Berechnung des Arbeitgeberzuschusses: 6% von 80.000 $ = 4.800 $ zuschussfähig. Der Arbeitgeber zahlt 50% von 4.800 $ = 2.400 $ pro Jahr.

Gesamter jährlicher Beitrag: 12.000 $ (Sarah) + 2.400 $ (Arbeitgeber) = 14.400 $.

Nach 35 Jahren: Mit der Formel für den Zukunfts\-wert beträgt ihr projizierter Saldo mit 65 Jahren etwa 2.260.000 $. Davon stammen 420.000 $ aus ihren eigenen Beiträgen, 84.000 $ aus dem Arbeitgeberzuschuss und der Rest — rund 1.730.000 $ — ist Investmentwachstum. Dieses Beispiel zeigt, wie der Zinseszins über Jahrzehnte hinweg die meiste Arbeit leistet.

1. Geben Sie Ihr aktuelles Alter und das geplante Ruhestandalter ein — der Rechner bestimmt daraus Ihren Sparhorizont.
2. Geben Sie Ihr aktuelles 401(k)-Guthaben und Ihr jährliches Gehalt ein, damit der Arbeitgeberzuschuss korrekt berechnet wird.
3. Geben Sie Ihren jährlichen Beitragsbetrag ein und prüfen Sie die IRS-Limit-Warnung, falls sie angezeigt wird.
4. Tragen Sie den Arbeitgeberzuschuss in Prozent und die Zuschuss-Obergrenze (Prozent des Gehalts) aus Ihren Planunterlagen ein.
5. Legen Sie Ihre erwartete jährliche Rendite fest und klicken Sie auf ‚Mein 401(k) projizieren‘, um den projizierten Saldo, die Gesamtbeiträge, den Wert des Arbeitgeberzuschusses, das Investmentwachstum und eine jahrgenaue Aufschlüsselung zu sehen.

Was ist der Arbeitgeberzuschuss im 401(k)?

Der Arbeitgeberzuschuss ist das Geld, das Ihr Unternehmen zusätzlich zu Ihrem 401(k) einzahlt, basierend darauf, wie viel Sie selbst beitragen. Die häufigste Formel ist ein 50%-Zuschuss auf bis zu 6% Ihres Gehalts. Wenn Sie 80.000 $ verdienen und mindestens 4.800 $ beitragen, zahlt Ihr Arbeitgeber 2.400 $ zusätzlich. Das ist im Wesentlichen kostenloses Geld, das Ihre Altersvorsorge erheblich stärkt — Sie sollten also immer mindestens so viel beitragen, dass Sie den vollen Zuschuss erhalten.

Wie hoch ist das 401(k)-Beitragslimit im Jahr 2024?

Für 2024 beträgt das Beitragslimit für Arbeitnehmer unter 50 Jahren 23.000 $. Wenn Sie 50 oder älter sind, können Sie einen zusätzlichen Nachzahlungsbeitrag von 7.500 $ leisten, was insgesamt 30.500 $ ergibt. Das Gesamtlimit einschließlich Arbeitgeberbeiträgen beträgt 69.000 $ (76.500 $ für Personen ab 50). Diese Limits werden vom IRS regelmäßig an die Inflation angepasst.

Sollte ich das traditionelle oder das Roth 401(k) wählen?

Beim traditionellen 401(k) erfolgen die Beiträge vor Steuern, was Ihr aktuelles zu versteuerndes Einkommen senkt. Sie zahlen Steuern bei der Entnahme im Ruhestand. Beim Roth 401(k) werden Beiträge nach Steuern geleistet, dafür sind die Entnahmen im Ruhestand steuerfrei. Wenn Sie im Ruhestand mit einem höheren Steuersatz rechnen, ist das Roth die bessere Wahl; bei einem niedrigeren Steuersatz ist die traditionelle Variante günstiger.

Was passiert mit meinem 401(k), wenn ich den Job wechsle?

Sie haben normalerweise vier Möglichkeiten: das Geld im Plan des bisherigen Arbeitgebers zu belassen (falls erlaubt), es in den Plan des neuen Arbeitgebers zu übertragen, auf eine IRA zu übertragen oder es auszahlen zu lassen. Die Auszahlung ist fast immer die schlechteste Wahl, da Sie Einkommensteuern plus eine 10%ige Frühabhebungsstrafe zahlen müssen, wenn Sie jünger als 59½ Jahre sind. Eine Übertragung erhält den steueraufgeschobenen Status und lässt Ihr Geld weiter wachsen.

Welche Rendite sollte ich annehmen?

Historisch gesehen hat ein diversifiziertes, aktienlastiges Portfolio vor Inflation durchschnittlich etwa 7–10% pro Jahr erzielt. Für eine langfristige Planung sind 6–7% eine realistische, aber vorsichtige Schätzung. Vermeiden Sie es, die besten Jahre als Annahme zu nehmen: Märkte haben Schwankungen, und die Reihenfolge der Renditen spielt besonders kurz vor dem Ruhestand eine wichtige Rolle.

Dieses Tool dient nur Informationszwecken und stellt keine Finanzberatung dar.

Tragen Sie immer mindestens so viel bei, dass Sie den vollen Arbeitgeberzuschuss erhalten — kostenloses Geld liegen zu lassen, ist der häufigste und teuerste Fehler in der 401(k)-Planung. Wenn Sie 50 Jahre oder älter sind, nutzen Sie den Nachzahlungsbeitrag, um Ihr Sparen zu beschleunigen. Erhöhen Sie Ihre Beitragsrate bei jeder Gehaltserhöhung, damit Sie die Lebensstiländerung gar nicht erst merken. Seien Sie realistisch bei den erwarteten Renditen: Historisch gesehen hat ein diversifiziertes, aktienlastiges Portfolio vor Inflation durchschnittlich etwa 7–10% pro Jahr erzielt, aber künftige Renditen können abweichen. Denken Sie schließlich daran, dass 401(k)-Entnahmen als ordentliches Einkommen besteuert werden, sodass Ihre tatsächliche Kaufkraft im Ruhestand geringer sein wird, als der Kontostand vermuten lässt.