🏦 401(k) 退休金计算器

本计算器使用复利的未来价值公式：FV = PV × (1 + r)^n + PMT × [((1 + r)^n − 1) / r]，其中 FV 是未来价值，PV 是您现有的 401(k) 余额，PMT 是年度总缴款（您的缴款加上雇主匹配），r 是年报酬率（小数），n 是距退休的年数。

雇主匹配的计算方式如下：首先确定可匹配金额，即您的缴款与工资上限（工资乘以匹配上限百分比）两者中的较小值。然后将此金额乘以雇主匹配率。例如，如果您的工资是 80,000 美元，雇主对工资的 6% 提供 50% 匹配，而您缴纳 12,000 美元，则可匹配金额为 4,800 美元（80,000 的 6%），雇主每年缴纳 2,400 美元（4,800 的 50%）。

计算器接着预测逐年的增长，每五年显示余额，让您看到复利如何随时间加速。它还会提示您的缴款是否超过 2024 年的 IRS 上限。

上限由 IRS 设定，通常会随通胀年度调整。请始终在 IRS 网站或向计划管理员确认当前上限。

示例： Sarah 现年 30 岁，计划 65 岁退休。她已有 25,000 美元的 401(k) 余额，年薪 80,000 美元，每年缴纳 12,000 美元。雇主对工资的 6% 提供 50% 匹配。她预期年报酬率为 7%。

雇主匹配计算： 80,000 的 6% = 4,800 美元可匹配。雇主缴纳 4,800 的 50% = 每年 2,400 美元。

年度总缴款： 12,000（Sarah）+ 2,400（雇主）= 14,400 美元。

35 年后：使用未来价值公式，她 65 岁时的预估余额约为 2,260,000 美元。其中 420,000 美元来自她自己的缴款，84,000 美元来自雇主匹配，其余约 1,730,000 美元全部是投资增值。这个示例说明了数十年的复利如何发挥主要作用。

1. 输入您的当前年龄和计划退休的年龄 — 计算器会从这两个数值确定您的储蓄期间。
2. 输入您当前的 401(k) 余额和年薪，以便准确计算雇主匹配。
3. 输入您的年度缴款金额，并注意是否显示 IRS 上限警告。
4. 输入您的计划文件中的雇主匹配百分比和匹配上限（工资百分比）。
5. 设定预期年报酬率，然后点击「预估我的 401(k)」，查看预估余额、总缴款、雇主匹配价值、投资增值和逐年明细表。

什么是 401(k) 雇主匹配？

雇主匹配是公司根据您的缴款金额加入到您 401(k) 的钱。最常见的方式是对工资的 6% 提供 50% 匹配。如果您年薪 80,000 美元且至少缴纳 4,800 美元，雇主就会加入 2,400 美元。这是免费的钱，能显著提升您的退休储蓄，因此应始终缴纳足够获得完整匹配。

2024 年 401(k) 缴款上限是多少？

2024 年，50 岁以下员工的缴款上限为 23,000 美元。如果您年满 50 岁，可以额外追加 7,500 美元的追贴缴款，总计达 30,500 美元。含雇主缴款在内的总上限为 69,000 美元（50 岁以上为 76,500 美元）。这些上限会由 IRS 定期根据通胀调整。

我应该选择传统 401(k) 还是 Roth 401(k)？

传统 401(k) 的缴款是税前的，降低当前应税收入，退休提取时才课税。Roth 401(k) 的缴款是税后的，但退休提取时免税。如果您预期退休时的税率较高，Roth 可能更好；如果预期税率较低，传统可能更划算。

如果换工作，我的 401(k) 会怎样？

您通常有四个选择：留在前雇主的计划中（如果允许）、转入新雇主的计划、转入 IRA，或提取现金。提取现金几乎总是最差的选择，因为您需缴纳所得税加 10% 的提前提取罚金（59½ 岁以下）。转账可以保留税延状态并让资金继续增值。

我应该使用什么回报率？

历史上，以股票为主的多元化投资资产在通胀缩前平均每年回报约 7–10%。使用 6–7% 是保守但务实的长期规划估计。避免使用最好的年份作为假设；市场会有下跌，回报顺序也很重要，尤其是在近退休时。

本工具仅供参考，不构成财务建议。请咨询合格的财务专业人士以获取针对您具体情况的建议。

务必至少缴纳足够获得完整的雇主匹配 — 放弃免费的钱是 401(k) 规划中最常见也最昂贵的错误。如果您年满 50 岁，请善用追贴缴款来加速储蓄。每次加薪时提高缴款率，这样您不会感到生活方式的调整。对于预期回报要务实：历史上，股票为主的多元化投资资产在通胀缩前平均约有 7–10% 的年报酬率，但未来回报可能有所不同。最后，请记住 401(k) 的提取会作为一般收入课税，因此您退休时的实际购买力会低于账户余额所显示的数字。