📈 APY 計算器
找出任何儲蓄帳戶或投資的真實年百分收益率。輸入本金、利率和複利頻率，查看您的有效報酬。
這是什麼工具？
年百分收益率（APY）是考慮複利後您實際賺取的有效年報酬率。名義利率告訴您每期支付多少利息，而 APY 告訴您在所有「利上加利」——複利效果——加入後，一年內資金實際增長了多少。
複利是金融中最強大的力量之一。如果銀行支付 5% 的月複利利息，您一年賺的不是剛好 5%——您賺得稍多，因為每個月的利息本身在當年剩餘時間也開始賺取利息。利息複利越頻繁（每日 vs 每月 vs 每季），APY 超過名義利率的幅度就越大。
這個 APY 計算器讓您輸入起始本金、名義年利率，以及每年複利次數。然後計算 APY、一年後的最終餘額和總賺取利息。一切都在您的瀏覽器中本地執行，您的財務資訊保持完全私密。運作原理
APY 的計算公式為 APY = (1 + r/n)^n − 1，其中 r 是以小數表示的名義年利率，n 是每年複利次數。例如，6% 的利率按月複利給出 r = 0.06 和 n = 12，因此 APY = (1 + 0.06/12)^12 − 1 ≈ 0.0617，即約 6.17%。
一旦知道 APY，一年後的最終餘額就是本金 × (1 + APY)，賺取的利息是最終餘額與本金之差。工具也能妥善處理連續複利的邊界情況，並在輸入缺失或無效時發出警告，確保您始終獲得清晰、正確的結果。
不同複利頻率下的 APY 與 APR 比較
對於相同的 5% 名義年利率，複利越頻繁，APY 越高。此表顯示有效收益率如何隨複利頻率增加而成長。
| 複利頻率 | 每年期數 (n) | 5% 名義利率下的 APY |
|---|---|---|
| 每年 | 1 | 5.000% |
| 每半年 | 2 | 5.063% |
| 每季 | 4 | 5.095% |
| 每月 | 12 | 5.116% |
| 每日 | 365 | 5.127% |
| 連續 | ∞ | 5.127% |
注意：數值使用 APY = (1 + r/n)^n − 1 計算。在 5% 利率下，每年複利與連續複利之間的差距約為 0.13 個百分點。
各類儲蓄帳戶的典型 APY
不同存款產品提供差異很大的收益率。網路銀行和信用合作社通常因較低的營運成本而比傳統實體銀行支付更高的利息。
| 帳戶類型 | 典型 APY | 主要特點 |
|---|---|---|
| 傳統儲蓄帳戶（大型銀行） | 0.01% – 0.10% | 分行服務，低收益 |
| 高利儲蓄帳戶（網路銀行） | 4.00% – 5.25% | FDIC 保險，浮動利率 |
| 貨幣市場帳戶 | 3.00% – 5.00% | 有限支票功能 |
| 1 年期 CD | 4.50% – 5.50% | 固定利率，提前提款有罰金 |
| 5 年期 CD | 4.00% – 4.75% | 較長鎖定期，固定利率 |
| 支票帳戶（計息） | 0.01% – 1.00% | 流動性高，通常需高最低餘額 |
注意：利率反映美國平均值，會隨聯準會政策波動。開戶前請務必向機構確認當前 APY。
使用方法
- 輸入您要存入或投資的本金金額。
- 輸入名義年利率（以百分比表示）。
- 選擇或輸入每年複利次數。
- 點擊「計算」查看 APY、最終餘額和賺取的利息。
- 嘗試不同的複利頻率，看看它們如何影響您的收益率。
常見問題
APR 和 APY 有什麼區別？
APR（年百分率）衡量借款成本，通常不考慮複利，因此用於貸款。APY（年百分收益率）衡量儲蓄和投資的報酬，且考慮複利，因此用於存款。區別在於複利是對您不利（借款）還是對您有利（儲蓄）。
複利頻率如何影響 APY？
利息複利越頻繁，APY 越高。每日複利給出的收益率略高於每月複利，每月又略高於每年。差異通常很小——通常是零點幾個百分點——但在多年和大額餘額上會累積。
我應該選擇哪個複利期？
取決於帳戶類型。大多數儲蓄帳戶按日或按月複利。定期存款（CD）通常按日複利。貨幣市場帳戶可能按月複利。查看您的帳戶條款或對帳單，然後在計算器中匹配設定以獲得準確結果。
APY 是保證的嗎？
只有 CD 等固定利率產品才保證。對於標準儲蓄或貨幣市場帳戶等浮動利率產品，APY 隨時可能變動。計算器顯示的是當前利率下的 APY，但如果您的利率是浮動的，應定期重新確認。
本工具僅供參考，不構成財務建議。請諲詢合格的財務專業人士以獲取針對您具體情況的建議。
技巧與建議
在尋找儲蓄帳戶或 CD 時，務必比較 APY 而非名義利率，因為 APY 是唯一考慮複利並讓您公平比較的數字。看似微小的差異也很重要：20 年間，50,000 美元餘額上高出 0.5% 的 APY 可多賺超過 5,000 美元利息。網路銀行和信用合作社通常提供比傳統實體銀行高得多的 APY，因為營運成本更低，因此值得查看您主要銀行以外的利率。如果您在較高利率但較少複利和較低利率但較多複利之間選擇，APY 能立即解決問題。對於長期財富累積，有競爭力的 APY 加上定期存款的組合遠比追逐絕對最高利率更為強大，因此在尋找收益的同時，不要忽略儲蓄的習慣。
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