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📈 Calculadora APY

Encuentra el verdadero Rendimiento Porcentual Anual de cualquier cuenta de ahorro o inversión. Ingresa tu capital, tasa y frecuencia de capitalización para ver tu rendimiento efectivo.

Capital del préstamo

Tasa de interés (%)

Periodos de capitalización por año

¿Qué es esta herramienta?

El Rendimiento Porcentual Anual, o APY, es la tasa efectiva anual de rendimiento que realmente ganas cuando se tiene en cuenta la capitalización. Mientras que la tasa de interés nominal te indica cuánto interés se paga por período, el APY te indica cuánto crece tu dinero en un año completo después de que todo el interés sobre el interés —el efecto de capitalización— ha sido añadido. La capitalización es una de las fuerzas más poderosas en finanzas. Si un banco paga 5% de interés capitalizado mensualmente, no ganas solo 5% en el año —ganas ligeramente más, porque el interés de cada mes empieza a generar interés por sí mismo durante el resto del año. Cuanto más frecuentemente se capitaliza el interés (diario versus mensual versus trimestral), más sube el APY por encima de la tasa nominal. Esta calculadora APY te permite ingresar tu capital inicial, la tasa de interés nominal anual y cuántas veces por año se capitaliza el interés. Luego calcula el APY, el saldo final después de un año y el interés total ganado. Todo se ejecuta localmente en tu navegador.

Cómo funciona

El APY se calcula con la fórmula APY = (1 + r/n)^n − 1, donde r es la tasa de interés nominal anual expresada como decimal y n es el número de periodos de capitalización por año. Por ejemplo, una tasa del 6% capitalizada mensualmente da r = 0,06 y n = 12, por lo que APY = (1 + 0,06/12)^12 − 1 ≈ 0,0617, o aproximadamente 6,17%. Una vez conocido el APY, el saldo final después de un año es simplemente Capital × (1 + APY), y el interés ganado es la diferencia entre el saldo final y el capital. La herramienta también maneja el caso de capitalización continua y te avisa si faltan datos o son inválidos.

Comparación de APY vs APR por frecuencia de capitalización

Para la misma tasa nominal anual del 5%, una capitalización más frecuente produce un APY más alto. Esta tabla muestra cómo el rendimiento efectivo crece a medida que aumenta la frecuencia de capitalización.

Frecuencia de capitalización	Periodos / Año (n)	APY al 5% nominal
Anualmente	1	5.000%
Semestralmente	2	5.063%
Trimestralmente	4	5.095%
Mensualmente	12	5.116%
Diariamente	365	5.127%
Continuamente	∞	5.127%

Nota: Valores calculados usando APY = (1 + r/n)^n − 1. La diferencia entre capitalización anual y continua a una tasa del 5% es de aproximadamente 0,13 puntos porcentuales.

APY típico de cuentas de ahorro por tipo

Diferentes productos de depósito ofrecen rendimientos muy diferentes. Los bancos en línea y las cooperativas de crédito típicamente pagan más que los bancos tradicionales debido a menores costos operativos.

Tipo de cuenta	APY típico	Característica principal
Ahorro tradicional (banco grande)	0.01% – 0.10%	Acceso a sucursales, bajo rendimiento
Ahorro de alto rendimiento (en línea)	4.00% – 5.25%	Asegurado por la FDIC, tasa variable
Cuenta de mercado monetario	3.00% – 5.00%	Emisión limitada de cheques
CD a 1 año	4.50% – 5.50%	Tasa fija, penalidad por retiro anticipado
CD a 5 años	4.00% – 4.75%	Bloqueo más largo, tasa fija
Cuenta corriente (con interés)	0.01% – 1.00%	Líquida, a menudo con saldos mínimos altos

Nota: Las tasas reflejan promedios de EE. UU. y fluctúan con la política de la Reserva Federal. Siempre confirma el APY actual con la institución antes de abrir una cuenta.

Cómo usar

Ingresa la cantidad de capital que estás depositando o invirtiendo.
Ingresa la tasa de interés nominal anual como porcentaje.
Elige o ingresa el número de periodos de capitalización por año.
Haz clic en Calcular para ver el APY, el saldo final y el interés ganado.
Prueba diferentes frecuencias de capitalización para ver cómo afectan tu rendimiento.

Preguntas Frecuentes

¿Cuál es la diferencia entre APR y APY?

APR mide el costo de pedir prestado y típicamente no tiene en cuenta la capitalización, por lo que se usa para préstamos. APY mide el rendimiento de ahorros e inversiones y sí tiene en cuenta la capitalización, por lo que se usa para depósitos. La diferencia es si la capitalización funciona en tu contra (pedir prestado) o a tu favor (ahorrar).

¿Cómo afecta la frecuencia de capitalización al APY?

Cuanto más frecuentemente se capitaliza el interés, más alto es el APY. La capitalización diaria da un rendimiento ligeramente mayor que la mensual, que a su vez es ligeramente mayor que la anual. La diferencia suele ser pequeña —a menudo una fracción de porcentaje— pero se acumula durante muchos años.

¿Qué periodo de capitalización debo elegir?

Depende de la cuenta. La mayoría de las cuentas de ahorro capitalizan diaria o mensualmente. Los certificados de depósito (CD) suelen capitalizar diariamente. Comprueba los términos de tu cuenta para una coincidencia exacta.

¿Está garantizado el APY?

Solo para productos de tasa fija como los CD. Para cuentas de tasa variable, el APY puedes cambiar en cualquier momento. La calculadora te muestra el APY a la tasa actual, pero debes volver a comprobarlo periódicamente.

Esta herramienta es solo para fines informativos y no constituye asesoramiento financiero. Consulta a un profesional financiero calificado.

Consejos

Al buscar una cuenta de ahorro o CD, siempre compara APY en lugar de tasas nominales, porque el APY es el único número que tienes en cuenta la capitalización y te permite hacer una comparación justa. Una diferencia aparentemente pequeña importa: durante 20 años, un APY 0,5% más alto en un saldo de 50.000 dólares suma más de 5.000 dólares en interés adicional. Los bancos en línea suelen ofrecer APY significativamente más altos que los bancos tradicionales. Para la construcción de riqueza a largo plazo, la combinación de un APY competitivo y aportaciones regulares es mucho más poderosa que perseguir la tasa absolutamente más alta.

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