💰 定存計算機
計算定期存款（CD）的到期金額。輸入本金、年利率、存期與複利頻率，即可得知利息總額與有效年收益率（APY）。
這是什麼工具？
定期存款（Certificate of Deposit，簡稱 CD）是銀行與信用合作社提供的期限型存款商品，在你承諾將資金鎖定一段預定期間（通常三個月至五年）的條件下，給予固定利率。與一般活存帳戶不同，定存要求你承諾資金在特定期間內不動用，提前解約通常會被收取違約金。作為回報，定存的利率通常高於一般儲蓄帳戶，因此特別適合追求保本、不願承擔市場風險的保守型投資人。計算定存到期金額的核心公式為 M = P × (1 + r/n)^(n×t)，其中 M 為到期金額，P 為本金（初始存款），r 為年利率（以小數表示），n 為每年的複利次數，t 為存款年數。舉例來說，一筆 $10,000 的定存，年利率 4.5%、每月計息、存期 2 年，到期金額為 M = 10,000 × (1 + 0.045/12)^(12×2) = $10,939.90。本定存計算機不僅套用上述公式，還會額外推導兩個重要指標：利息總額（M − P），以及有效年收益率（APY），計算方式為 (1 + r/n)^n − 1。APY 之所以關鍵，是因為它讓你能將不同計息頻率的定存放在同一基準上比較。同樣標示 4.5% 的名義利率，每日計息的定存，其 APY 會略高於每年計息的定存。想進一步了解長期再投資的增長，可以搭配我們的複利計算機，或用 APY 計算機比較不同收益率；如果你正在權衡定存與其他理財工具，儲蓄計算機與投資計算機能提供有用的並列比較，而 ROI 計算機則協助評估風險較高標的的報酬率。運作原理
本計算機接收四個輸入值——本金、年利率、存期（月或年）以及計息頻率——並套用標準複利公式 M = P × (1 + r/n)^(n×t)。計息頻率決定一年內利息被計入本金的次數：每日（365 次）、每月（12 次）、每季（4 次）或每年（1 次）。計息越頻繁，到期金額會略高，因為每筆利息更快開始產生新利息。算出到期金額 M 後，計算機會推導出利息總額 M − P，以及有效年收益率（APY）= (1 + r/n)^n − 1，以百分比呈現。
下表說明相同名義利率（4.50%）在不同計息頻率下，對 $10,000、存期 2 年定存的影響：
| 計息方式 | n | 到期金額 | 利息總額 | APY | |---|---|---|---|---| | 每年計息 | 1 | $10,920.25 | $920.25 | 4.5000% | | 每季計息 | 4 | $10,936.25 | $936.25 | 4.5765% | | 每月計息 | 12 | $10,939.90 | $939.90 | 4.5940% | | 每日計息 | 365 | $10,941.68 | $941.68 | 4.6025% |
如表所示，從每年計息改為每日計息，2 年期定存大約多出 $19 的利息——看似不大，但在更大本金或更長期限下，差距會持續擴大。使用方法
- 輸入本金（初始存款）金額。
- 輸入年利率（APR），例如 4.5 代表 4.5%。
- 輸入定存期限，並選擇以月或年為單位。
- 選擇計息頻率（每日、每月、每季或每年）。
- 按下計算按鈕，查看到期金額、利息總額與 APY。
常見問題
定存的 APR 和 APY 有什麼差別？
APR（年百分率）是未計入複利的名義年利率，APY（年收益率）則反映複利後的真實年報酬。一筆標示 4.50% APR、每月計息的定存，APY 約為 4.594%。比較定存時務必使用 APY，因為相同 APR、不同計息頻率的兩筆定存，APY 會不同。
計息頻率如何影響我的定存收益？
計息越頻繁，帳戶餘額增長越快，因為每筆利息更快開始賺取額外利息。每日計息的到期金額最高，其次是每月、每季、每年。不過在一般期限下，差異相當小——通常不到本金的百分之一。
提前解約定存會怎樣？
大多數定存會收取提前解約罰金，通常為若干個月的利息（例如 12 個月定存罰 3 個月利息，24 個月定存罰 6 個月利息）。部分銀行提供「無罰金定存」，允許一次免費提前解約，但利率通常略低。簽長期定存前務必詳閱說明。
定存有政府保障嗎？
FDIC 承保銀行發行的定存，每位存戶每家機構最高保障 $250,000。NCUA 承保的信用合作社 Share Certificate 同樣享有 $250,000 保障。只要不超過保額上限，定存是最安全的資金停泊處之一。
什麼是可贖回定存？我該避開它嗎？
可贖回定存（callable CD）給予發行銀行在到期前贖回（買回）的權利，通常設有一段不可贖回期（如 6 或 12 個月）。若利率下跌，銀行可能贖回你的定存並退還本金，迫使你以較低利率再投資。可贖回定存通常以略高利率補償此風險。購買前務必詳閱條款。
什麼是定存梯策略？
定存梯將總存款分散到多筆不同到期日的定存（例如 1、2、3、4、5 年期）。每當一筆到期，你可以選擇領出或再投入新的 5 年期定存。這個策略讓你定期有資金可用、降低再投資風險，同時掌握較長天期通常提供的較高利率。
這台定存計算機適用於所有銀行嗎？
本計算機使用標準複利公式 M = P × (1 + r/n)^(n×t)，適用於絕大多數固定利率定存。少數特殊商品（階梯利率定存、利率調整定存、券商代銷定存）具有會變動的利率結構，無法以單一利率準確計算。請務必向發行銀行確認實際條件。
免責聲明：本定存計算機僅供資訊與教育用途，不構成財務建議。各機構的利率、計息方式與罰金條款不盡相同，存款前請務必向發行銀行確認具體條件。
本工具僅供參考，不構成財務建議。請諲詢合格的財務專業人士以獲取針對您具體情況的建議。
技巧與建議
比較不同銀行的定存時，請務必看 APY 而非名義利率，因為 APY 已將計息頻率納入考量，能反映真實年報酬。簽約前，確認該定存是否為「可贖回定存」（callable CD）——可贖回定存允許銀行提前贖回，若利率走低，你的利息收入可能被迫中斷。同時留意提前解約罰金，通常為 3 至 12 個月利息不等；對短期定存而言，一筆高額罰金可能吃掉大部分收益。FDIC 承保的銀行定存與 NCUA 承保的信用合作社「Share Certificate」，每位存戶最高保障 $250,000，是最安全的儲蓄工具之一。若想鎖定今日利率又不想一次綁住全部資金，可考慮「定存梯」策略——將存款分散到不同到期日的多筆定存，每年都有一筆到期可動用，同時又能享受長期較高利率。若需要模擬定期定額的長期增長，請改用複利計算機，它更適合持續投入的場景。
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