💰 定存计算器
计算定期存款（CD）的到期金额。输入本金、年利率、存期与复利频率，即可得知利息总额与有效年收益率（APY）。
这是什么工具？
定期存款（Certificate of Deposit，简称 CD）是银行与信用合作社提供的期限型存款产品，在你承诺将资金锁定一段特定期限（通常三个月至五年）的条件下，给予固定利率。与一般活期储蓄账户不同，定存要求你承诺资金在特定期限内不动用，提前支取通常会被收取违约金。作为回报，定存的利率通常高于一般储蓄账户，因此特别适合追求保本、不愿承担市场风险的保守型投资者。计算定存到期金额的核心公式为 M = P × (1 + r/n)^(n×t)，其中 M 为到期金额，P 为本金（初始存款），r 为年利率（以小数表示），n 为每年的复利次数，t 为存款年数。举例来说，一笔 $10,000 的定存，年利率 4.5%、每月计息、存期 2 年，到期金额为 M = 10,000 × (1 + 0.045/12)^(12×2) = $10,939.90。本定存计算器不仅套用上述公式，还会额外推导两个重要指标：利息总额（M − P），以及有效年收益率（APY），计算方式为 (1 + r/n)^n − 1。APY 之所以关键，是因为它能让你将不同计息频率的定存放在同一基准上比较。同样标示 4.5% 的名义利率，每日计息的定存，其 APY 会略高于每年计息的定存。想进一步了解长期再投资的增长，可以搭配我们的复利计算器，或用 APY 计算器比较不同收益率；如果你正在权衡定存与其他理财工具，储蓄计算器与投资计算器能提供有用的并列比较，而 ROI 计算器则协助评估风险较高标的的回报率。运作原理
本计算器接收四个输入值——本金、年利率、存期（月或年）以及计息频率——并套用标准复利公式 M = P × (1 + r/n)^(n×t)。计息频率决定一年内利息被计入本金的次数：每日（365 次）、每月（12 次）、每季（4 次）或每年（1 次）。计息越频繁，到期金额会略高，因为每笔利息更快开始产生新利息。算出到期金额 M 后，计算器会推导出利息总额 M − P，以及有效年收益率（APY）= (1 + r/n)^n − 1，以百分比呈现。
下表说明相同名义利率（4.50%）在不同计息频率下，对 $10,000、存期 2 年定存的影响：
| 计息方式 | n | 到期金额 | 利息总额 | APY | |---|---|---|---|---| | 每年计息 | 1 | $10,920.25 | $920.25 | 4.5000% | | 每季计息 | 4 | $10,936.25 | $936.25 | 4.5765% | | 每月计息 | 12 | $10,939.90 | $939.90 | 4.5940% | | 每日计息 | 365 | $10,941.68 | $941.68 | 4.6025% |
如表所示，从每年计息改为每日计息，2 年期定存大约多出 $19 的利息——看似不大，但在更大本金或更长期限下，差距会持续扩大。使用方法
- 输入本金（初始存款）金额。
- 输入年利率（APR），例如 4.5 代表 4.5%。
- 输入定存期限，并选择以月或年为单位。
- 选择计息频率（每日、每月、每季或每年）。
- 按下计算按钮，查看到期金额、利息总额与 APY。
常见问题
定存的 APR 和 APY 有什么区别？
APR（年百分率）是未计入复利的名义年利率，APY（年收益率）则反映复利后的真实年回报。一笔标示 4.50% APR、每月计息的定存，APY 约为 4.594%。比较定存时务必使用 APY，因为相同 APR、不同计息频率的两笔定存，APY 会不同。
计息频率如何影响我的定存收益？
计息越频繁，账户余额增长越快，因为每笔利息更快开始赚取额外利息。每日计息的到期金额最高，其次是每月、每季、每年。不过在一般期限下，差异相当小——通常不到本金的百分之一。
提前支取定存会怎样？
大多数定存会收取提前支取罚金，通常为若干个月的利息（例如 12 个月定存罚 3 个月利息，24 个月定存罚 6 个月利息）。部分银行提供"无罚金定存"，允许一次免费提前支取，但利率通常略低。签长期定存前务必详阅说明。
定存有政府保障吗？
FDIC 承保银行发行的定存，每位存户每家机构最高保障 $250,000。NCUA 承保的信用合作社 Share Certificate 同样享有 $250,000 保障。只要不超过保额上限，定存是最安全的资金停泊处之一。
什么是可赎回定存？我该避开它吗？
可赎回定存（callable CD）给予发行银行在到期前赎回（买回）的权利，通常设有一段不可赎回期（如 6 或 12 个月）。若利率下跌，银行可能赎回你的定存并退还本金，迫使你以较低利率再投资。可赎回定存通常以略高利率补偿此风险。购买前务必详阅条款。
什么是定存梯策略？
定存梯将总存款分散到多笔不同到期日的定存（例如 1、2、3、4、5 年期）。每当一笔到期，你可以选择取出或再投入新的 5 年期定存。这个策略让你定期有资金可用、降低再投资风险，同时掌握较长期限通常提供的较高利率。
这台定存计算器适用于所有银行吗？
本计算器使用标准复利公式 M = P × (1 + r/n)^(n×t)，适用于绝大多数固定利率定存。少数特殊产品（阶梯利率定存、利率调整定存、券商代销定存）具有会变动的利率结构，无法以单一利率准确计算。请务必向发行银行确认实际条件。
免责声明：本定存计算器仅供信息与教育用途，不构成财务建议。各机构的利率、计息方式与罚金条款不尽相同，存款前请务必向发行银行确认具体条件。
本工具仅供参考，不构成财务建议。请咨询合格的财务专业人士以获取针对您具体情况的建议。
技巧与建议
比较不同银行的定存时，请务必看 APY 而非名义利率，因为 APY 已将计息频率纳入考量，能反映真实年回报。签约前，确认该定存是否为"可赎回定存"（callable CD）——可赎回定存允许银行提前赎回，若利率走低，你的利息收入可能被迫中断。同时留意提前支取罚金，通常为 3 至 12 个月利息不等；对短期定存而言，一笔高额罚金可能吃掉大部分收益。FDIC 承保的银行定存与 NCUA 承保的信用合作社"Share Certificate"，每位存户最高保障 $250,000，是最安全的储蓄工具之一。若想锁定今日利率又不想一次绑住全部资金，可考虑"定存梯"策略——将存款分散到不同到期日的多笔定存，每年都有一笔到期可动用，同时又能享受长期较高利率。若需要模拟定期定额的长期增长，请改用复利计算器，它更适合持续投入的场景。
相关工具
复利计算机
免费在线复利计算器。输入本金、月存金额、年利率和期限，预测投资最终收益。支持按月和按年复利两种计算方式。
APY 计算器
计算含复利的年百分收益率（APY）。输入本金、利率和复利频率，立即查看您的实际有效报酬。专业级精度，满足工作和学习需求。数据自动同步，多设备无缝衔接。
储蓄计算机
使用我们的免费复利外汇预测您的新增余额。输入初始存款、每月供款和利率以查看您未来的余额。从简单估算到精确分析，一站搞定。支持多种输入格式，满足不同需求。
投资计算机
免费在线计算器，输入参数即可快速获得计算结果。结果即时显示，操作简单直观。提供详细步骤和分步说明。结果可直接复制使用。兼容移动端，手机也能流畅操作。
ROI 投资回报计算器
使用我们免费的 ROI 计算器即时计算投资回报率。输入成本和收益，即可查看您的 ROI 百分比和年化回报率。无需注册。